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在貸款中違約率從什么方面考慮，請(qǐng)問違約損失率該怎么計(jì)算和違約率有什么關(guān)系

來源：整理 時(shí)間：2023-07-01 18:47:45 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，請(qǐng)問違約損失率該怎么計(jì)算和違約率有什么關(guān)系

違約損失率是，很多情況是，雖然一個(gè)債券或者一項(xiàng)貸款違約了，但是你還是有機(jī)會(huì)收回點(diǎn)東西來彌補(bǔ)損失的，并不一定是百分之百不償付，得到償付的金額對(duì)原本應(yīng)償付金額的比率就是違約償付率。1－違約償付率＝違約償付率
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請(qǐng)問違約損失率該怎么計(jì)算和違約率有什么關(guān)系

2，在建立違約損失率模型時(shí)需要考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)因素

在建立違約損失率（LGD）模型時(shí)，需要考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)因素 （ABCD ）。A. 宏觀因素 B. 債務(wù)人信息 C. 債項(xiàng)信息 D. 風(fēng)險(xiǎn)緩釋
內(nèi)部評(píng)級(jí)是指銀行使用自己的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)及對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)測的信用管理活動(dòng)。一般情況下，其對(duì)信貸客戶的評(píng)級(jí)結(jié)果直接用于信貸活動(dòng)，在本銀行內(nèi)有效。從國際經(jīng)驗(yàn)看，只有風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的銀行才能使用內(nèi)部評(píng)級(jí)。

在建立違約損失率模型時(shí)需要考慮哪些風(fēng)險(xiǎn)因素

3，如何改善違約率

　　一是要建立一套有效的全面評(píng)估貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。當(dāng)前，各商業(yè)銀行對(duì)貸款在后期使用中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏相應(yīng)的措施。因此，應(yīng)建立一套全面評(píng)估貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，一方面加強(qiáng)對(duì)抵押物的資產(chǎn)評(píng)估，另一方面加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營管理、市場、政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，以及資產(chǎn)安排、開發(fā)實(shí)力等進(jìn)行徹底評(píng)估?！　《且袑?shí)提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。對(duì)銀行來講，積極的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避應(yīng)該重在事前的預(yù)防而不是事后的補(bǔ)救。但從現(xiàn)狀來看，卻適得其反。因?yàn)?，銀行目前在決定對(duì)房地產(chǎn)商是否進(jìn)行開發(fā)放貸時(shí)，主要評(píng)估對(duì)象是房地產(chǎn)商提供的抵押資產(chǎn)或擔(dān)保資產(chǎn)。業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，按照這種評(píng)估方式，一旦出現(xiàn)房地產(chǎn)商無力歸還銀行貸款的情況時(shí)，銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法就是沒收房地產(chǎn)商的抵押資產(chǎn)或擔(dān)保資產(chǎn)，但這種評(píng)估方式只是在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種補(bǔ)救措施，只能消極被動(dòng)地坐等不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。有鑒于此，銀行應(yīng)該將重心放在項(xiàng)目開發(fā)能力評(píng)估體系的建立健全方面，同時(shí)，輔之以抵押資產(chǎn)和擔(dān)保資產(chǎn)的評(píng)估，只有這樣，才得以有效規(guī)避分析?！　∪谴_保資金封閉運(yùn)行。在項(xiàng)目建設(shè)過程中，開發(fā)商貸款資金支出必須接受商業(yè)銀行監(jiān)管，按貸款指定用途撥付，項(xiàng)目銷售收入通過貸款銀行結(jié)算。銀行要認(rèn)真測算項(xiàng)目開發(fā)建設(shè)周期，合理確定房地產(chǎn)開發(fā)貸款期限，適當(dāng)把握房地產(chǎn)客戶資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期，使貸款期限與之匹配，提高貸款資金的流動(dòng)性、安全性和效益性?！　∷氖歉纳茖?duì)個(gè)人住房貸款項(xiàng)目的審查。主要是加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目開發(fā)商的審查，加強(qiáng)對(duì)項(xiàng)目的審查，加強(qiáng)對(duì)借款申請(qǐng)人的貸前調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力的調(diào)查和分析，改進(jìn)對(duì)購房人還貸能力的評(píng)估方式。

如何改善違約率

4，銀行貸款違約率怎么計(jì)算

違約率的計(jì)算方法由于違約認(rèn)定的主觀因素難以測度以及資料的不完善，我們僅根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)現(xiàn)有資料，給出了以下幾種度量違約率的方法：A. 違約企業(yè)戶數(shù)法：反映貸款違約企業(yè)數(shù)量比重　　某信用等級(jí)違約率(i)=本期內(nèi)貸款違約企業(yè)戶數(shù)/本期初貸款企業(yè)總戶數(shù)×100％B. .違約貸款筆數(shù)法：反映貸款違約次數(shù)比重(違約頻率)　　某信用等級(jí)違約率(ii)= 本期內(nèi)貸款違約筆數(shù)/本期初貸款總筆數(shù)×100％C. 違約貸款金額法：反映違約貸款金額比重某信用等級(jí)違約率(iii)= 本期內(nèi)貸款違約金額/本期初貸款總金額×100％違約損失率LGD是指債務(wù)人一旦違約將給債權(quán)人造成的損失數(shù)額，即損失的嚴(yán)重程度。從貸款回收的角度看，LGD決定了貸款回收的程度，因?yàn)?，LGD=1－回收率回收率之定義為回收金額除以放款金額。此處的回收金額，定義為該帳戶違約，宣告無法償債后，因拍賣擔(dān)保品，強(qiáng)制執(zhí)行借款人存款或其他催收方式所得回之金額。因此，通常除非有擔(dān)保品，回收比率大部份非常低。也就是說違約損失率之大小，會(huì)取決于擔(dān)保品的特性。違約金數(shù)額的問題。有合同的從合同約定，對(duì)于違約金的數(shù)額確定，通常是以合同約定的數(shù)額為準(zhǔn)來由違約方向守約方支付，所以你當(dāng)時(shí)在貸款時(shí)肯定簽訂有貸款合同，合同中的違約責(zé)任條款下應(yīng)當(dāng)對(duì)違約金的支付數(shù)額有約定，你根據(jù)當(dāng)時(shí)的貸款合同約定數(shù)額向?qū)Ψ街Ц哆`約金，承擔(dān)違約責(zé)任即可。相關(guān)法律依據(jù)如下：《合同法》第114條第1款規(guī)定：當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。
違約率的計(jì)算方法　　由于違約認(rèn)定的主觀因素難以測度以及資料的不完善，我們僅根據(jù)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)現(xiàn)有資料，給出了以下幾種度量違約率的方法：　　A.違約企業(yè)戶數(shù)法：反映貸款違約企業(yè)數(shù)量比重　　某信用等級(jí)違約率(i)=本期內(nèi)貸款違約企業(yè)戶數(shù)/本期初貸款企業(yè)總戶數(shù)×100％　　B.違約貸款筆數(shù)法：反映貸款違約次數(shù)比重(違約頻率)　　某信用等級(jí)違約率(ii)= 本期內(nèi)貸款違約筆數(shù)/本期初貸款總筆數(shù)×100％　　C.違約貸款金額法：反映違約貸款金額比重　　某信用等級(jí)違約率(iii)= 本期內(nèi)貸款違約金額/本期初貸款總金額×100％
p(1+k)+(1-p)*(1+k)*d=1+j 其中p為期限1年的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的非違約概率，（1-p）即其違約概率；k為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的承諾利息；d為風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)回收率，等于“1-違約損失率”；j為期限1年的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益率。

5，民間借貸貸款人違約如何認(rèn)定

貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián)。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù)。貸款人的主要義務(wù)是足額、按期提供借款。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項(xiàng)要求。關(guān)于數(shù)量要求，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。”利息是以本金數(shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來計(jì)算并收取的。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息，則等于允許其多收借款人的利息;對(duì)于借款人來說，則等于少收了借款，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款，以實(shí)際借款為基數(shù)計(jì)算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任。 關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期、數(shù)額提供借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。”借款人不能按期償還借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。如果借款合同期限屆滿前，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時(shí)無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請(qǐng)，貸款人同意展期的，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù)。 因?yàn)槊耖g借貸合同屬于實(shí)踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實(shí)際提供借款為生效條件，因此，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款，因借款合同成立而未生效，故只能承擔(dān)締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說明貸款人不會(huì)出現(xiàn)違約行為。在實(shí)踐中，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前，貸款人要求借款人提前償還借款。對(duì)此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會(huì)導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。因此，要具體問題具體分析，對(duì)于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù)，此種情況下一般不會(huì)造成借款人損失，進(jìn)而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任;如果借款人同意提前償還借款，且無損失賠償，視為變更合同履行期限，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任;如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)損失問題進(jìn)行協(xié)商解決。 在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù)。因民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借款合同存在區(qū)別，因此，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機(jī)構(gòu)借款合同較為寬松。在貸款人義務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開發(fā)放貸款的條件;對(duì)借款人的申請(qǐng)及時(shí)審議、答復(fù)以及對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等。在民間借貸合同中，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。 從違約方式上，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實(shí)施履行合同的行為。主要表現(xiàn)在，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實(shí)現(xiàn);二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù)，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時(shí)間拖延等等。
文章TAG：在貸款中違約率從什么方面考慮貸款違約違約率

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