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房貸證券化什么意思，什么叫做貸款證券化試舉例說(shuō)明

來(lái)源：整理 時(shí)間：2023-07-03 05:26:00 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，什么叫做貸款證券化試舉例說(shuō)明

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，將資產(chǎn)所有權(quán)和收益權(quán)等分，形成有價(jià)證券，每一份享有相應(yīng)比例的權(quán)益，對(duì)證券進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和增級(jí)，出售證券獲得流動(dòng)性。 房子的收益不確定，不能證券化。房貸收益確定，可以證券化，但有提前償付風(fēng)險(xiǎn)。
信貸資產(chǎn)證券化意思就是將某個(gè)品種的信貸業(yè)務(wù)做成債券向社會(huì)或機(jī)構(gòu)發(fā)售,將原本不流通的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成為可流通資本市場(chǎng)證券,以求的融資

什么叫做貸款證券化試舉例說(shuō)明

2，貸款證券化是什么意思

是一種金融產(chǎn)品。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，銀行將有關(guān)的貸款（比如房屋抵押貸款，一般是質(zhì)量比較好，甚至有些現(xiàn)金收入回報(bào)（比如商業(yè)房屋有租金收入）的物業(yè)貸款）整體評(píng)級(jí)以后，整體轉(zhuǎn)賣(mài)給其他金融機(jī)構(gòu)。這樣一來(lái)，銀行就把未來(lái)收取貸款本金和利息的權(quán)利度讓給了那個(gè)接受該整體貸款的投資機(jī)構(gòu)，銀行獲得的是現(xiàn)金（可以再循環(huán)使用，擴(kuò)大貸款規(guī)模），而投資機(jī)構(gòu)（有時(shí)是專(zhuān)門(mén)成立的基金）將有關(guān)整體貸款的本金利息收取權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N金融產(chǎn)品（一種證券），在市場(chǎng)中銷(xiāo)售。這樣一來(lái)，原來(lái)的銀行貸款，就變成了一種新的金融產(chǎn)品，一種證券化了的金融產(chǎn)品。

貸款證券化是什么意思

3，什么是住房公積金個(gè)人貸款資產(chǎn)證券化

住房公積金個(gè)人住房貸款資產(chǎn)證券化:(1)申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人首先必須上繳住房公積金,沒(méi)有上繳住房公積金的職工不具備申請(qǐng)的資格。(2)申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人其次還需要具備住房公積金上繳必須滿6個(gè)月的條件,有參加公積金上繳的職工但不滿6個(gè)月也沒(méi)有申請(qǐng)的資格,不能拿到住房公積金貸款。(3)對(duì)于夫妻雙方申請(qǐng)住房公積金貸款,如果其中一方已經(jīng)申請(qǐng)了該項(xiàng)貸款,在仍然沒(méi)有還清貸款本息之前仍然不具備申請(qǐng)住房公積金貸款的資格。如若夫妻雙方均選擇申請(qǐng)住房公積金貸款,必須在另一方還清貸款本息之后才能申請(qǐng)。(4)另外申請(qǐng)住房公積金貸款的借款人如果有其它為還清的貸款也無(wú)法申請(qǐng),其它貸款為還清或者有其它債務(wù)可能會(huì)影響住房公積金貸款的償還實(shí)力,存在一定風(fēng)險(xiǎn)將不予以受理。
先來(lái)了解下什么是資產(chǎn)證券化就知道住房公積金貸款信貸資產(chǎn)證券化是怎么個(gè)意思了。 資產(chǎn)證券化是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式。 資產(chǎn)證券化僅指狹義的資產(chǎn)證券化。自1970年美國(guó)的政府國(guó)民抵押協(xié)會(huì)，首次發(fā)行以抵押貸款組合為基礎(chǔ)資產(chǎn)的抵押支持證券-房貸轉(zhuǎn)付證券，完成首筆資產(chǎn)證券化交易以來(lái)，資產(chǎn)證券化逐漸成為一種被廣泛采用的金融創(chuàng)新工具而得到了迅猛發(fā)展，在此基礎(chǔ)上，現(xiàn)在又衍生出如風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品。

什么是住房公積金個(gè)人貸款資產(chǎn)證券化

4，什么是住房抵押貸款證券化它是怎樣讓眾多投資者來(lái)分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)

住房抵押貸款證券化是指金融機(jī)構(gòu) (主要是商業(yè)銀行) 把自己所持有的流動(dòng)性較差但具有未來(lái)現(xiàn)金收入流的住房抵押貸款匯聚重組為抵押貸款群組。由證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購(gòu)入，經(jīng)過(guò)擔(dān)?；蛐庞迷黾?jí)后以證券的形式出售給投資者的融資過(guò)程。這一過(guò)程將原先不易被出售給投資者的缺乏流動(dòng)性但能夠產(chǎn)生可預(yù)見(jiàn)性現(xiàn)金流入的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換成可以在市場(chǎng)上流動(dòng)的證券。 　二戰(zhàn)以后，世界金融領(lǐng)域里的創(chuàng)新，最引人注目的莫過(guò)于資產(chǎn)證券化。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家的資產(chǎn)證券化無(wú)論是數(shù)量還是規(guī)模都是空前的。美國(guó)1985年資產(chǎn)證券發(fā)行總量為8億美元，到1992年8月已達(dá)1888億美元，7年平均增長(zhǎng)157%，到1996年又上升到43256億美元。住房抵押貸款證券化始于美國(guó)60年代。當(dāng)時(shí)，由于通貨膨脹加劇，利率攀升，使金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)收益率逐漸不能彌補(bǔ)攀高的短期負(fù)債成本。同時(shí)，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄資金被大量提取，經(jīng)營(yíng)陷入困境。在這種情況下，為了緩解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)流動(dòng)性不足的問(wèn)題，政府決定啟動(dòng)并搞活住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)，為住房業(yè)的發(fā)展和復(fù)興開(kāi)辟一條資金來(lái)源的新途徑，此舉創(chuàng)造了意義深遠(yuǎn)的住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)。隨后，住房抵押貸款證券化從美國(guó)擴(kuò)展到其他的國(guó)家和地區(qū)，如加拿大、歐洲和日本等。 　　住房抵押貸款證券化作為一種金融技術(shù)和金融工具，在美國(guó)已發(fā)展得相當(dāng)成熟和完善，它是美國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)證券化最完美的典型。
應(yīng)該是國(guó)外銀行做的，把貸款的債權(quán)又將它打包成證券賣(mài)給投資者，然后又把得的錢(qián)拿去放貸，然后再證券化賣(mài)給投資者，這樣反復(fù)的操作~~~~~~不過(guò)這也是這次金融危機(jī)產(chǎn)生的原因~
具，在美國(guó)已發(fā)展得相當(dāng)成熟和完V

5，名詞解釋 住房抵押貸款證券化

2005年3月，央行批準(zhǔn)建行作為資產(chǎn)證券化的試點(diǎn)單位，這意味著作為國(guó)內(nèi)新的金融實(shí)踐，住房抵押貸款證券化已獲得準(zhǔn)生證。據(jù)悉，目前建行準(zhǔn)備以建行上海分行為核心，打包100億元住房抵押貸款進(jìn)行證券化 ，該方案業(yè)已提交國(guó)際知名投行進(jìn)行評(píng)估，一旦通過(guò)即開(kāi)始運(yùn)作，中國(guó)住房抵押貸款證券化的首個(gè)新生兒也將誕生。然而，在建行大力推行證券化的背后，仍有許多問(wèn)題值得我們思考：此新生兒是足月而順產(chǎn)的寶寶呢，還是一個(gè)被催生的早生嬰兒？它出生后能否健康地成長(zhǎng)下去，在此我們不妨作些探討。 發(fā)達(dá)國(guó)家住房抵押貸款市場(chǎng)的共同特點(diǎn) 住房抵押貸款證券化在世界范圍內(nèi)并不是新事物，其歷史可上溯至19世紀(jì)的歐洲，當(dāng)時(shí)的證券化形式主要是通過(guò)抵押銀行發(fā)行抵押貸款債券。真正現(xiàn)代意義上的住房抵押貸款證券化起源在美國(guó)。20世紀(jì)60年代末到70年代，為了解決高通脹波動(dòng)期儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與利率風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)設(shè)立了三大(準(zhǔn))政府機(jī)構(gòu)來(lái)推動(dòng)住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展，從而建立起世界上最發(fā)達(dá)的抵押貸款證券化市場(chǎng)。目前在美國(guó)公開(kāi)流通的債券市場(chǎng)上，抵押貸款證券已超過(guò)國(guó)債成為第一大債券。 2002年美國(guó)抵押貸款余額達(dá)到4.7萬(wàn)億美元，其中住房抵押貸款證券達(dá)到3.91萬(wàn)億美元，同時(shí)美國(guó)歷年的住房抵押貸款的證券化比例，即被證券化的抵押貸款余額占總抵押貸款余額的比例，也保持了相當(dāng)高的水平，2002年美國(guó)住房抵押證券化比例高達(dá)56.2%。 住房抵押貸款證券化在解決銀行信貸資產(chǎn)的流動(dòng)性、提高銀行的資本利用率、降低銀行風(fēng)險(xiǎn)、維持銀行體系的穩(wěn)定性、促進(jìn)活躍房地產(chǎn)市場(chǎng)等方面發(fā)揮了重要的作用，因此這一金融創(chuàng)新在加拿大、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、澳大利亞、中國(guó)香港等國(guó)家與地區(qū)得到大力推廣與發(fā)展。研究這些住房抵押證券化相對(duì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，可以發(fā)現(xiàn)，住房抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)及經(jīng)濟(jì)環(huán)境都存在以下幾個(gè)共同特點(diǎn)： 一是抵押貸款產(chǎn)品種類(lèi)豐富。在這些國(guó)家和地區(qū)的抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)上，抵押貸款產(chǎn)品品種都具有多層次性，存在著固定和浮動(dòng)利率抵押貸款、貸款期限、貸款條件靈活，而且其償還方式多種多樣，可滿足不同借款人的需求，能充分挖掘住房需求。美國(guó)住房抵押貸款等除國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的本金償還、等額償還方式，還有其他各類(lèi)方式多樣的抵押貸款，如根據(jù)預(yù)期通貨膨脹率和貸款利率，設(shè)計(jì)出年限不同、遞增比率不同的多級(jí)支付方案的抵押貸款，本金攤還開(kāi)始較小，最后幾次較大的抵押貸款，兼具固定/可調(diào)整利率特點(diǎn)的組合型抵押貸款，兩步型抵押貸款，權(quán)益增長(zhǎng)型抵押貸款，二次抵押貸款等等多種方式。 二是抵押貸款要達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模。這些國(guó)家和地區(qū)的抵押貸款規(guī)模大多達(dá)到GDP的40%~60%。只有住房抵押貸款積累到一定程度，貸款機(jī)構(gòu)證券化的動(dòng)力機(jī)制才能形成，而且足夠規(guī)模的分布廣泛的抵押貸款才能更大限度地降低資產(chǎn)池的風(fēng)險(xiǎn)，提高抵押支撐證券的信用等級(jí)。 三是抵押貸款機(jī)構(gòu)的多元化。這種多元化加強(qiáng)了貸款機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)則會(huì)使貸款機(jī)構(gòu)提高LTV(貸款成數(shù))，并適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，提高服務(wù)質(zhì)量。更為重要的是，貸款機(jī)構(gòu)的多元化，也降低了單個(gè)貸款機(jī)構(gòu)在證券化體系中的博弈力量，便于政府規(guī)范與引導(dǎo)。 四是完善與嚴(yán)格的信用體系。抵押支撐證券的質(zhì)量決定于抵押貸款資產(chǎn)池的質(zhì)量，而這完全取決于借款人能否按時(shí)還本付息及對(duì)提前償還風(fēng)險(xiǎn)的控制，所以對(duì)借款人信用的考核是保證投資者利益的重要一環(huán)。 五是分工明確、運(yùn)作有序的強(qiáng)大的中介機(jī)構(gòu)體系。住房抵押貸款證券化過(guò)程中，有大量的中介機(jī)構(gòu)共同參與，并且專(zhuān)業(yè)分工，各自發(fā)揮作用，又相互協(xié)作，以保障證券化的順利進(jìn)行，這些機(jī)構(gòu)主要有對(duì)抵押貸款提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，充當(dāng)SPV的信托機(jī)構(gòu)，對(duì)打包資產(chǎn)進(jìn)行管理的受托機(jī)構(gòu)，管理回收本息的服務(wù)商、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、證券的承銷(xiāo)商以及購(gòu)買(mǎi)證券的機(jī)構(gòu)投資者等等。 利潤(rùn)吸引和風(fēng)險(xiǎn)壓力是我國(guó)抵押貸款證券化主要?jiǎng)恿?反觀我國(guó)住房抵押貸款證券化，對(duì)于大家已經(jīng)討論很多的證券化模式及相關(guān)障礙等細(xì)節(jié)姑且不論，僅與上面所述住房抵押貸款證券化發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，我國(guó)證券化的特殊動(dòng)力機(jī)制及我國(guó)住房抵押貸款一級(jí)市場(chǎng)的特點(diǎn)，就已決定了我國(guó)住房抵押貸款證券化注定是一個(gè)被催生的早生兒。 從一般意義上講，住房抵押貸款證券化的動(dòng)力主要是用來(lái)解決提高資產(chǎn)的流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債期限相匹配，降低風(fēng)險(xiǎn)，從資本市場(chǎng)融資等，然而我國(guó)的住房抵押貸款證券化卻有其獨(dú)特的動(dòng)力機(jī)制。我國(guó)的住房抵押貸款機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，最大化地謀求商業(yè)利益是其目的。由于目前住房抵押貸款被銀行視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各大商業(yè)銀行都在積極擴(kuò)大抵押貸款的規(guī)模。要使住房抵押貸款證券化成為貸款銀行的主動(dòng)性行為，要么被利潤(rùn)吸引，要么自身存在著相當(dāng)壓力。 利潤(rùn)吸引是指貸款機(jī)構(gòu)能否從證券化過(guò)程中獲得額外的利潤(rùn)。抵押貸款證券化的過(guò)程實(shí)際是將抵押貸款的利息收入在服務(wù)商、SPV、信用增級(jí)手段提供者及投資者等諸多證券化參與者之間分享，雖然貸款銀行可以作為服務(wù)商享受服務(wù)費(fèi)，但這比貸款機(jī)構(gòu)自己享有所有抵押貸款利息獲得的收益要低得多，因此銀行并不會(huì)出于追求更多額外利潤(rùn)為動(dòng)力進(jìn)行證券化的。 壓力是指貸款銀行是否為了分散風(fēng)險(xiǎn)、提高資產(chǎn)的流動(dòng)性等壓力而必須進(jìn)行住房抵押貸款證券化。首先從總體上看我國(guó)住房抵押貸款規(guī)模相對(duì)較小，至2004年底我國(guó)住房抵押貸款余額僅占GDP的11.6%，遠(yuǎn)低于證券化發(fā)達(dá)國(guó)家的40%~60%，而從作為貸款機(jī)構(gòu)的各商業(yè)銀行來(lái)看，住房抵押貸款所產(chǎn)生的壓力亦相對(duì)比較小，即使抵押貸款規(guī)模最大的中國(guó)工商銀行，2003年抵押貸款余額也僅占其機(jī)構(gòu)存款總額的7.23%，建行也只有10%。而作為資金供應(yīng)重要來(lái)源的居民儲(chǔ)蓄則持續(xù)增長(zhǎng)，雖然住房抵押貸款占金融機(jī)構(gòu)吸收儲(chǔ)蓄存款余額比例從1998年的1.3%已逐漸上升至2004年的13.3%，但仍是占很小的比例，這說(shuō)明商業(yè)銀行的資金供給是充沛的。從儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)上看，由于我國(guó)居民喜歡儲(chǔ)蓄以備購(gòu)房、養(yǎng)老、子女教育之用，因此居民儲(chǔ)蓄中長(zhǎng)期的定期存款比重較大，由此看來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行并不擔(dān)心流動(dòng)性。目前，我國(guó)住房抵押貸款的違約率都很低，平均水平在1%左右，具有較高的收益率與安全性，各商業(yè)銀行因此將抵押貸款視做優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，積極擴(kuò)大所發(fā)放與持有的抵押貸款規(guī)模。商業(yè)所擔(dān)心的并不是流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)，而是如何更有效地使用資金。 由此看來(lái)，無(wú)論從利潤(rùn)吸引還是所承壓力，貸款銀行都沒(méi)有證券化的動(dòng)力，然而實(shí)際情況卻是，中國(guó)建設(shè)銀行與工商銀行都在積極地提出各種證券化方案，且先后多次向央行申報(bào)要求開(kāi)展。是何原因呢？某銀行一內(nèi)部員工給出了真實(shí)的答案：商業(yè)銀行真正證券化的動(dòng)力是將證券化作為他們的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略，即樹(shù)立自己不斷創(chuàng)新的社會(huì)形象，以增加銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。國(guó)內(nèi)貸款機(jī)構(gòu)的這種扭曲的證券動(dòng)力機(jī)制決定了其證券化的誕生并不是因勢(shì)而生，而是一個(gè)地地道道地被催生的早產(chǎn)兒。 貸款機(jī)構(gòu)單一和信用體系的不完善 從我國(guó)住房抵押貸款的一級(jí)市場(chǎng)及證券化環(huán)境看，時(shí)機(jī)也并不那么成熟。我國(guó)住房抵押貸款機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，尤其是四大國(guó)有商業(yè)銀行在住房抵押貸款市場(chǎng)上占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位，截至2002年，四大國(guó)有商業(yè)銀行占我國(guó)所有金融機(jī)構(gòu)的住房抵押貸款余額的比例從未低于87%，我國(guó)的住房抵押貸款市場(chǎng)的貸款機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)單一化的特點(diǎn)，這意味著對(duì)四大國(guó)有商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，它們?cè)谥袊?guó)金融市場(chǎng)上具有絕對(duì)強(qiáng)勢(shì)的博弈力量，這顯然會(huì)對(duì)如何在住房抵押貸款證券化過(guò)程中保護(hù)好投資者的利益帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。 而且，住房抵押貸款證券化作為一項(xiàng)金融工程，其良好的運(yùn)作體系是依賴(lài)于一個(gè)高度發(fā)達(dá)，運(yùn)作有序的中介機(jī)構(gòu)體系及信用體系，而這兩者目前在中國(guó)的狀況都不能令人非常滿意。尤其作為核心SPV的信托機(jī)構(gòu)，由于其管理制度不健全，非常容易孳生漏洞，一直是金融治理整頓的焦點(diǎn)。所有這一切似乎都表明，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚未為這個(gè)早生嬰兒營(yíng)造出一個(gè)適宜其成長(zhǎng)的環(huán)境。 當(dāng)然，對(duì)我國(guó)住房抵押貸款證券化的開(kāi)展，我們并不會(huì)抱著否定的態(tài)度，相反，對(duì)此我們將積極加以肯定，無(wú)論如何，住房抵押貸款證券化是大勢(shì)所趨，這次早產(chǎn)的抵押貸款證券化不妨當(dāng)做我國(guó)證券化實(shí)踐的一次探索。但是，對(duì)于證券化的各相關(guān)參與者，我們還是要提個(gè)醒，既然我國(guó)住房抵押貸款證券化是一個(gè)早生兒，那父母(政府)是否應(yīng)該給它一個(gè)更健康的成長(zhǎng)環(huán)境，醫(yī)生(監(jiān)管機(jī)構(gòu))是否加強(qiáng)對(duì)它的體檢觀測(cè)，而對(duì)于各投資者來(lái)講，則尤其要關(guān)注其投資風(fēng)險(xiǎn)。
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    【問(wèn)答】 日期：2024-04-22

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    【問(wèn)答】 日期：2024-04-22

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    【問(wèn)答】 日期：2024-04-22

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    【問(wèn)答】 日期：2024-04-22

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    【問(wèn)答】 日期：2024-04-22

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