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什么是消耗風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)性保函銀行怎樣計(jì)算資本占用 若保函已開立但根據(jù)約定還尚未

來源：整理 時(shí)間：2023-04-22 10:49:32 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，經(jīng)營(yíng)性保函銀行怎樣計(jì)算資本占用 若保函已開立但根據(jù)約定還尚未

經(jīng)營(yíng)性融資保函屬于融資性保函，那它屬于表外業(yè)務(wù)，按照風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占用資本資本充足率=資本/風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總和但實(shí)施巴塞爾協(xié)議3以后，監(jiān)管當(dāng)局引入杠桿率、動(dòng)態(tài)撥備以后，融資性保函也將全額消耗核心資本。杠桿率=核心資本/表內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總和（不加權(quán)計(jì)算）
任務(wù)占坑

經(jīng)營(yíng)性保函銀行怎樣計(jì)算資本占用 若保函已開立但根據(jù)約定還尚未

2，什么是消費(fèi)資產(chǎn)

消費(fèi)資產(chǎn)即是指滿足人們基本生活需求的能夠給人們帶來使用效益的資產(chǎn),因此為滿足人類的飲食、取暖和居住三種基本需求,食物、服裝和房屋作為消費(fèi)性資產(chǎn)的主要形式在人類日常生活中起著不可替代的作用.隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化和人類需求的發(fā)展　　消費(fèi)性資產(chǎn)逐漸擺脫了以農(nóng)業(yè)為主的狹隘來源和有形物質(zhì)資源的限制,效用來源逐步向工業(yè)和自然資源途徑過渡,形式也擴(kuò)展到無形的勞動(dòng)及非勞動(dòng)產(chǎn)品.
ccapm是基于消費(fèi)的資產(chǎn)定價(jià)模型，是通過代表消費(fèi)者的優(yōu)化問題而推導(dǎo)出的，由于代表性消費(fèi)者未來各狀態(tài)下的消費(fèi)就等于經(jīng)濟(jì)中的總消費(fèi)，進(jìn)而等于經(jīng)濟(jì)中各狀態(tài)下的總稟賦，而且代表性消費(fèi)的邊際效用是一個(gè)減函數(shù)，所以影響資產(chǎn)價(jià)格的是資產(chǎn)回報(bào)率與未來總稟賦的協(xié)方差，而不是資產(chǎn)回報(bào)率自身的波動(dòng)率；而capm則強(qiáng)調(diào)，影響資產(chǎn)價(jià)格的是資產(chǎn)收益率與市場(chǎng)收益率的協(xié)方差，即風(fēng)險(xiǎn)因子β，而不是資產(chǎn)回報(bào)率自身的波動(dòng)率。

什么是消費(fèi)資產(chǎn)

3，商業(yè)銀行的發(fā)展模式是什么

1. 跨區(qū)域發(fā)展模式2. IPO上市的綜合定位發(fā)展模式3. 聯(lián)合重組發(fā)展模式4. 整體收購(gòu)發(fā)展模式5. 區(qū)域內(nèi)的創(chuàng)新發(fā)展模式
看下這本篇文章吧，對(duì)你有啟發(fā)吧：http://wenku.baidu.com/link?url=VHdQgTYafuj1HGM1_o-ECd_8StrWaKcSAOIPnsdGPOI7OSbYztIQgw37moCKR8NbMeVf-lA8LYoRV16NyhUL3EfblAA92q7e37z983LmDI_
摘閱 一、資本約束對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提出新要求 近幾年來，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2006年前7個(gè)月人民幣新增貸款高達(dá)2.352萬億元，占全年目標(biāo)的94%。但都不同程度的面臨著資本金不足的壓力。在資產(chǎn)快速擴(kuò)張的情況下，商業(yè)銀行不得不尋求補(bǔ)充資本金之道，未上市銀行尋求上市融資，上市銀行則紛紛提出了再融資計(jì)劃。 1.資本約束的內(nèi)涵是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束 《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》（簡(jiǎn)稱《協(xié)議》）均要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%，這是對(duì)商業(yè)銀行資本金的約束。為什么《協(xié)議》對(duì)資本金規(guī)模提出要求？其根本目的是通過對(duì)商業(yè)銀行資本金的約束有效控制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，《協(xié)議》對(duì)資本金約束的本質(zhì)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的約束。因?yàn)樯虡I(yè)銀行的資本金具有保護(hù)功能、營(yíng)業(yè)功能、管理功能，它是商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障，《巴塞爾協(xié)議》和《巴塞爾新資本協(xié)議》要求商業(yè)銀行在資本金一定的情況下，科學(xué)管理資產(chǎn)，合理開展表外業(yè)務(wù)，在不低于監(jiān)管當(dāng)局要求的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)之上，有效分配資本。 2.資本約束要求我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型 （1）商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑有限。資本充足率是商業(yè)銀行資本金與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比率，具體的公式是： 這是我國(guó)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，沒有考慮操作風(fēng)險(xiǎn)對(duì)資本的要求。從公式看，商業(yè)銀行提高資本充足率的措施無非是增加分子，及補(bǔ)充資本金，或者降低分母，即壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。 就目前來看，我國(guó)商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑有限。從理論看，商業(yè)銀行資本金補(bǔ)充途徑主要是內(nèi)源融資和外源融資，內(nèi)源融資主要是商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的未分配利潤(rùn)。［1］但由于我國(guó)商業(yè)銀行整體盈利能力不強(qiáng)，因此，通過利潤(rùn)補(bǔ)充資本金規(guī)模有限。國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)惠譽(yù)評(píng)級(jí)《中國(guó)銀行：2004年回顧與2005年展望》研究結(jié)果顯示，2004年中國(guó)各銀行盈利能力仍與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，由于貸款增勢(shì)強(qiáng)勁，2004年中國(guó)工商銀行、招商銀行等13家商業(yè)銀行凈收入上升了24%，資產(chǎn)回報(bào)率為0.43%，股本回報(bào)率為10.86%，資本充足率為8.5%。在盈利能力有限的情況下，靠利潤(rùn)補(bǔ)充資本金捉襟見肘。再就是外源融資，就我國(guó)商業(yè)銀行目前情況看，對(duì)于上市銀行和非上市銀行而言，外源融資途徑差別很大。對(duì)于已上市銀行而言，目前獲得資金的途徑略廣，包括增發(fā)、配股、發(fā)行可轉(zhuǎn)債、混合資本債券及海外上市等途徑。而對(duì)于非上市銀行，是不可能上市融資的。這樣，它們的融資途徑非常有限。對(duì)于知名度不高的中小商業(yè)銀行來說，外部融資尤其困難。因此，對(duì)于我國(guó)絕大多數(shù)商業(yè)銀行來說，外部融資的途徑和規(guī)模是有限的。 （2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整是治本之舉。在資本金增長(zhǎng)有限的情況下，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就顯得尤其重要。通過調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低高資本消耗的資產(chǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的規(guī)模，提高資本充足率。由于歷史的原因，我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中主要是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，貸款業(yè)務(wù)又占到70%以上，而貸款業(yè)務(wù)中，對(duì)法人的批發(fā)業(yè)務(wù)又占到了絕大部分，大企業(yè)、大項(xiàng)目、大城市成為我國(guó)商業(yè)銀行追逐的對(duì)象。恰恰這些業(yè)務(wù)都是風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大、資本消耗高的業(yè)務(wù)，而那些低資本消耗的業(yè)務(wù)占比低。 二、我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)與資本金關(guān)系分析 1.我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理并存 （1）我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)?？焖贁U(kuò)張。近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張，信貸資產(chǎn)增速高達(dá)30%左右。高增長(zhǎng)的原因主要有兩個(gè)：一是外部環(huán)境，2004年以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)過熱，地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)意識(shí)增強(qiáng)，招商引資力度加大，新開工項(xiàng)目增多，信貸需求明顯增加。二是內(nèi)部原因，從總體來看，wto過渡期即將結(jié)束，金融業(yè)的開放將加劇商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行必須在短暫的過渡期擴(kuò)大市場(chǎng)份額，為自身發(fā)展創(chuàng)造生存空間。從國(guó)有商業(yè)銀行看，改制上市前必須達(dá)到上市的財(cái)務(wù)要求，在業(yè)務(wù)發(fā)展上有所限制，上市后快速拓展業(yè)務(wù)；從股份制商業(yè)銀行看，要“做大做強(qiáng)”，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張的更快，尤其是五家上市銀行，因?yàn)橛匈Y本市場(chǎng)作融資后盾，更是以驚人的速度發(fā)展。資產(chǎn)擴(kuò)張速度最快的民生銀行，總資產(chǎn)由2000年的680億元，迅速擴(kuò)張到2005年的55771億元。從2002年至今，除2004年外，招商銀行資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)速度一直保持在25%以上，2005年貸款總額為4721億元，較2002年增加了2652億元，增長(zhǎng)78%。浦東發(fā)展銀行、華夏銀行資產(chǎn)規(guī)模也保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。只有深圳發(fā)展銀行由于經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的壓力，近3年資產(chǎn)規(guī)模增幅放緩。表1為我國(guó)5家上市股份制銀行資產(chǎn)規(guī)模及增長(zhǎng)情況。 （2）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。國(guó)際一流銀行的收入主要來自于中間業(yè)務(wù)或表外業(yè)務(wù)。西方商業(yè)銀行非利息收入在總收入中占有舉足輕重的地位，一般來說大銀行中間業(yè)務(wù)（表外業(yè)務(wù)）收入占總收入的比重達(dá)40％—50％左右，有的高達(dá)70％，小銀行一般在20%—25%。美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)為其帶來的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為花旗銀行帶來了80%的利潤(rùn)。德意志銀行的收入結(jié)構(gòu)中傭金及手續(xù)費(fèi)收入、其他營(yíng)業(yè)收入和凈利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比大致為4∶3∶3的比例。 一直以來，我國(guó)商業(yè)銀行主要以存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主，從我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看，貸款利息收入占總收入的70％左右，其他收入占總收入的25％左右，中間業(yè)務(wù)收入占5％左右，貸款業(yè)務(wù)的利息收入在國(guó)有商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)中占有舉足輕重的地位，其貢獻(xiàn)度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于西方商業(yè)銀行。以中國(guó)工商銀行為例，2003年工商銀行集團(tuán)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1075.13億元，從收入來源看，存貸利差凈收入占到一半以上。雖然工商銀行致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓寬收入渠道，在銀行卡、票據(jù)、電子銀行、結(jié)算等方面中間業(yè)務(wù)收入大幅提高，成為銀行收入來源的重要組成部分，但總的來看，收入結(jié)構(gòu)依然單一，非利息收入占比不到10%，貸款收入依然占收入的絕大部分。 我國(guó)股份制銀行雖然經(jīng)營(yíng)較為靈活，但其收入中的大部分同樣來自于利息收入。從我國(guó)大部分股份制商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)看，利息收入高達(dá)75%左右，貸款利息收入占60％左右，中間業(yè)務(wù)收入占比在3%—8％。2005年年報(bào)顯示，招商銀行中間業(yè)務(wù)收入居5家上市股份制銀行之首，為24.07億元，占總收入的8.46%，同比上升了1.39%。民生銀行非利息收入增速為16.58％，非利息收入占比為3％；華夏銀行中間業(yè)務(wù)增速近40％，但其所占業(yè)務(wù)收入的比例僅為3.3％；浦東發(fā)展銀行的非利息收入占比也較低，利息、拆借等業(yè)務(wù)和債券投資外的其他收入所占比例為4.1%，利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)主要依靠計(jì)提準(zhǔn)備的相對(duì)減少；深圳發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)收入為5.58億元，較上年增長(zhǎng)1.81億元，增幅為47.79%，占比6.5%。這5家上市股份制商業(yè)銀行中，民生銀行、浦東發(fā)展銀行、華夏銀行中間業(yè)務(wù)收入占比僅為3%—4%， 2.我國(guó)商業(yè)銀行面臨資本金不足并逐年下降的壓力 我國(guó)商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張沖動(dòng)的情況下，資產(chǎn)快速增長(zhǎng)，必然要求有持續(xù)的資本金作支持，才能保持資本充足率不低于8%的監(jiān)管要求。但快速增長(zhǎng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理并存的情況下，高資本消耗的業(yè)務(wù)占比大，使資本金補(bǔ)充壓力巨大。
這個(gè)問題的完整答案在百度文庫(kù)里面有，分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，目前本人知道的就只有這兩種，首先說分業(yè)經(jīng)營(yíng)：它指的是該銀行只能經(jīng)營(yíng)它本身業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的東西，不能與其它金融領(lǐng)域進(jìn)行交叉交易。 而混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指可以與其它金融領(lǐng)域進(jìn)行交叉交易如：證券、保險(xiǎn)、信托等其它金融機(jī)構(gòu)。用簡(jiǎn)單的話來講就是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式業(yè)務(wù)拓展性廣，但缺乏很好的監(jiān)督制度；而分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式能做到金融業(yè)務(wù)規(guī)范化，恢復(fù)了金融秩序，提高了監(jiān)管水平。希望對(duì)你有用。

商業(yè)銀行的發(fā)展模式是什么

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