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互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了什么，互聯(lián)網(wǎng)金融投資到底有多大的顛覆性

來源：整理 時間：2023-07-05 23:19:14 編輯：金融知識 手機版

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1，互聯(lián)網(wǎng)金融投資到底有多大的顛覆性

互聯(lián)網(wǎng)金融只不過把十年前銀行干過的違規(guī)的事情搬上了網(wǎng)，比如夸大收益不提風(fēng)險什么的。如果你足夠聰明，選擇一些靠譜的平臺，也可以保障收益的。比如深圳合時代，就是保證了本息安全，又有可觀的收益。

互聯(lián)網(wǎng)金融投資到底有多大的顛覆性

2，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了哪些影響

互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的態(tài)勢，以搶入口，搶流量，搶客戶為切入點，以更快速，更便捷，更省心為服務(wù)模式，以產(chǎn)品新，門檻低，收益高為賣點向傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)起強烈的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)突出表現(xiàn)在，第三方支付方興未艾，移動支付異軍突起，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)聲水起，眾籌融資日浙氣盛。這些挑戰(zhàn)，無疑會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生非常重大的影響。競爭勢態(tài)已無可爭議地表明，2013年作為“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展年”必將刻進歷史。有識之士已充分清醒的認識到，一個嶄新的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)正在形成，互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)必將深刻影響中國的金融體系。傳統(tǒng)金融業(yè)不得不對此問題進行認真思考，慎重研究，積極面對，調(diào)整轉(zhuǎn)型，投身變革，加快創(chuàng)新，迎接挑戰(zhàn)。擴展資料：數(shù)字貨幣：除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始露出自己的獠牙。以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經(jīng)離我們很遙遠的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴已經(jīng)慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。參考資料來源：百度百科-傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了哪些影響

3，移動互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)顛覆哪些行業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)+的說法出現(xiàn)即是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)現(xiàn)在大部分的傳統(tǒng)行業(yè)都在加入互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)他們的商業(yè)模式也將發(fā)生改變單純的傳統(tǒng)行業(yè)已經(jīng)很難在移動互聯(lián)網(wǎng)的背景下存活了。
互聯(lián)網(wǎng)金融將會顛覆傳統(tǒng)的金融體系，包括銀行等，未來互聯(lián)網(wǎng)金融將會徹底取代傳統(tǒng)金融業(yè)，你有興趣的話可以去 度金互聯(lián)網(wǎng)金融社區(qū)或理財范等社區(qū)論壇逛逛！

移動互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)顛覆哪些行業(yè)

4，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)影響有哪些

1.互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式\x0d\x0a近十年來，中國商業(yè)銀行實現(xiàn)了持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展，總資產(chǎn)和總負債年均復(fù)合增長率近20%。但到目前為止，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上還是傳統(tǒng)上“重投入輕效益、重數(shù)量輕質(zhì)量、重規(guī)模輕結(jié)構(gòu)、重速度輕管理”的外延粗放式增長模式，“一高二低三優(yōu)”的內(nèi)涵集約化經(jīng)營任重道遠。當(dāng)前，利差仍然是中國商業(yè)銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業(yè)非利息收入占比盡管有所提升，但僅占19.3%。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險是客戶的基本訴求，銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)主要是以其專業(yè)的技術(shù)、復(fù)雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險的金融產(chǎn)品與服務(wù)。\x0d\x0a在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，目標(biāo)客戶類型發(fā)生了改變，客戶的消費習(xí)慣和消費模式不同，其價值訴求業(yè)發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業(yè)、企業(yè)家和普通大眾都可以通過互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易。金融產(chǎn)品或服務(wù)提供商是那些聚焦于為客戶提供快捷、低成本服務(wù)的新興金融機構(gòu)，其社會分工和專業(yè)化被大大淡化?？蛻糁饕亲非蠖鄻踊?、差異化和個性化服務(wù)的中小企業(yè)客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。\x0d\x0a互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的競爭基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，需求響應(yīng)、期限匹配、風(fēng)險定價與管理等業(yè)務(wù)流程被大大簡化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，金融機構(gòu)為客戶提供的產(chǎn)品與服務(wù)是在數(shù)據(jù)分析上的模塊化資產(chǎn)組合，以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行為客戶提供的那種基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品的優(yōu)勢被削弱了。根據(jù)破壞性創(chuàng)新理論，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭基礎(chǔ)發(fā)生了演變，由安全、穩(wěn)定、低成本和低風(fēng)險轉(zhuǎn)向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業(yè)務(wù)進行破壞。\x0d\x0a2.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化\x0d\x0a互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎(chǔ)，其通過移動通信設(shè)備、無線通信技術(shù)來轉(zhuǎn)移貨幣價值以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務(wù)受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結(jié)算和支付服務(wù)，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應(yīng)。\x0d\x0a迄今為止，央行為前后5批、共計197家第三方支付企業(yè)頒發(fā)了支付業(yè)務(wù)許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、百度和Ebay等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。目前，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)涵蓋移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付等，所提供的服務(wù)由單純支付、結(jié)算滲透至為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案，區(qū)域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內(nèi)蒙古、黑龍江等中西部地區(qū)。\x0d\x0a隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經(jīng)成為一個龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場全年交易額規(guī)模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。盡管與當(dāng)年全國支付系統(tǒng)近2000萬億元的業(yè)務(wù)處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業(yè)務(wù)，且在電子支付領(lǐng)域奠定了優(yōu)勢地位。業(yè)界人士預(yù)計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業(yè)務(wù)占比會不斷提升。\x0d\x0a3.互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)已有融資格局\x0d\x0a在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融搜索平臺為資金供需雙方提供了一個機會發(fā)現(xiàn)的市場，同時現(xiàn)代信息技術(shù)大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。\x0d\x0a例如，2005年3月成立的全球第一家人人貸公司——Zopa，在資金借貸過程中充當(dāng)了信息中介的功能：在Zopa網(wǎng)頁上，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產(chǎn)品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風(fēng)險喜好程度而定，風(fēng)險偏好型的貸款人會追求較高的利率水平，而風(fēng)險厭惡的貸款人則會確定較低利率以規(guī)避相關(guān)風(fēng)險。類似的，國內(nèi)融360也致力于為客戶提供專業(yè)的融資貸款搜索服務(wù)，實現(xiàn)用戶和業(yè)務(wù)人員的直接對接，讓用戶通過搜索就能獲取更高性價比的融資貸款產(chǎn)品。\x0d\x0a需要強調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優(yōu)勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產(chǎn)品類型豐富多樣等。例如，專注于小微企業(yè)融資服務(wù)的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鐘申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額達280億，2012年上半年就累計發(fā)放貸款130億，新增獲貸企業(yè)4萬家，不良貸款率為僅為0.72%。\x0d\x0a另據(jù)報道，甚至有專家預(yù)測，“如果阿里巴巴拿到銀行牌照，三年內(nèi)超過民生銀行不成問題！”。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式不僅可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本。中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平指出，20年后“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場”或“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制。\x0d\x0a4.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介理論\x0d\x0aMishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規(guī)模經(jīng)濟和專門技術(shù)，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。因此，資金中介和信息中介是商業(yè)銀行作為金融中介最為基礎(chǔ)的兩個功能，分擔(dān)風(fēng)險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和興起商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介理論的存在基礎(chǔ)形成了有力挑戰(zhàn)，具體可以從三個方面進行分析：\x0d\x0a首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經(jīng)濟增長有重要的推動作用，但也產(chǎn)生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸后風(fēng)險管理成本以及壞賬處理成本等。這可以從銀行和券商高昂的利潤體現(xiàn)出來，如根據(jù)2012年三季度報告顯示，2471家上市公司1-9月份的實現(xiàn)凈利潤1.49萬億，其中16家上市銀行就高達8127.67億元，占54.5%。\x0d\x0a在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求方運行完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)進行聯(lián)系和溝通，并可以實現(xiàn)多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風(fēng)險管理也主要通過數(shù)據(jù)分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸后風(fēng)險管理成本等極小。\x0d\x0a其次，互聯(lián)網(wǎng)金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業(yè)銀行存在的重要基礎(chǔ)之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風(fēng)險管理和信任評級完全數(shù)據(jù)化。例如，一位上?？蛻粜枰暾堃还P貸款期限為12個月、金額為10萬元消費貸款，當(dāng)通過融360專業(yè)貸款搜索平臺進行融資時，他可以在10個商業(yè)銀行以及9個非銀行金融機構(gòu)所提供的27個貸款產(chǎn)品中進行選擇，并且每個產(chǎn)品都有獨特的產(chǎn)品特點。\x0d\x0a再如，Zopa平臺在承擔(dān)資金借貸中介功能時，首先會參照該借款人在Equifax信用評級機構(gòu)信用評分的基礎(chǔ)上對借款人進行風(fēng)險評級；其次，錄入借款人的家庭情況、借款用途、借款金額、愿意支付的最高借款利率及信用評級，并將其安排進入相應(yīng)等級的細分市場；最后，特定信用評級的貸款人參考借款人的信用評級，結(jié)合貸款期限，以自身貸款利率參與競標(biāo)，利率低者勝出。\x0d\x0a第三，互聯(lián)網(wǎng)金融加速金融脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中大量第三方支付機構(gòu)的涌現(xiàn)和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網(wǎng)上交易平臺；第三方支付建立網(wǎng)關(guān)服務(wù)平臺，實現(xiàn)消費者、商家、金融機構(gòu)之間的在線支付，并提供現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算服務(wù)；銀行則是最終資金結(jié)算服務(wù)的提供者。\x0d\x0a但隨著第三方支付機構(gòu)的發(fā)展壯大，他們已不不滿足于只做銀行的網(wǎng)關(guān)支付平臺，而是借助其數(shù)據(jù)信息積累與挖掘的優(yōu)勢，開始直接向供應(yīng)鏈融資、小微企業(yè)信貸融資等領(lǐng)域擴張。盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融由第三方支付所衍生出的信貸業(yè)務(wù)占仍比較小，但由于其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要方向。

5，互聯(lián)網(wǎng)金融的顛覆性有哪些影響

1、更靈活，特別是基金類，2、降低了門檻，3、更快了，網(wǎng)絡(luò)放貸就只要幾分鐘時間
首先是去地域化，其次是便捷化，第三風(fēng)險模型大改變
1、更靈活，特別是類，2、降低了門檻，3、更快了，網(wǎng)絡(luò)放貸就只要幾分鐘時間
互聯(lián)網(wǎng)金融只不過把十年前銀行干過的違規(guī)的事情搬上了網(wǎng)，比如夸大收益不提風(fēng)險什么的。如果你足夠聰明，選擇一些靠譜的平臺，也可以保障收益的。比如深圳合時代，就是保證了本息安全，又有可觀的收益。
1. 把每人單次購買額度大幅降低，使更多人可以以小金額投資。2. 降低投資人的入門條件，使更多人可以購買。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融有很高的隱蔽性，監(jiān)管部門無法完全監(jiān)管。4. 讓更多人可以比較容易的發(fā)行金融產(chǎn)品，更容易得到社會的資金。5. 打破人們對金融產(chǎn)品的認識，金融產(chǎn)品種類已經(jīng)不限于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)范圍，擴大的金融對實體經(jīng)濟的影響力。

6，互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)帶來哪些挑戰(zhàn)

與銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢　　主要采取線上操作，交易成本低。盡管目前還沒有互聯(lián)網(wǎng)金融公司與商業(yè)銀行管理費用的比較數(shù)據(jù)，但根據(jù)普華永道的調(diào)查，美國銀行業(yè)一筆交易通過網(wǎng)點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網(wǎng)銀的成本為0.09美元，即網(wǎng)點的交易成本是網(wǎng)銀的40倍。由于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要交易是通過網(wǎng)絡(luò)完成的，基本上沒有物理網(wǎng)點，也不需要隊伍龐大的營銷人員，加之流程相對簡單，而商業(yè)銀行通常都有眾多的物理網(wǎng)點、有眾多的前臺營銷人員、中后臺管理人員，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司的管理成本相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有一定優(yōu)勢。　　幾乎不受金融監(jiān)管，存在制度套利。互聯(lián)網(wǎng)P2P公司的業(yè)務(wù)模式主要分為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)（網(wǎng)絡(luò)基金、保險（放心保）銷售和融資）和金融的互聯(lián)網(wǎng)居間服務(wù)兩類，其中互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)實際上在履行傳統(tǒng)商業(yè)銀行的融資功能，即實現(xiàn)儲蓄投資功能的轉(zhuǎn)換。目前商業(yè)銀行的存款負債業(yè)務(wù)接受嚴(yán)格的監(jiān)管，存款需要向央行上繳約20%的存款準(zhǔn)備金，貸款余額需要接受75%的存貸比限制。更重要的是，商業(yè)銀行需要滿足8%的最低資本充足率的要求。另外，銀行還要接受監(jiān)管機構(gòu)對其流動性、合規(guī)性、反洗錢等方面的定期、不定期的檢查。而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司卻可以不受這些監(jiān)管規(guī)則的約束，尤其是可以不受資本充足率這一杠桿倍數(shù)的限制，這使得P2P公司的貸款業(yè)務(wù)擴張不受資本的約束，可以實現(xiàn)快速的擴張。簡言之，P2P公司相對銀行通過監(jiān)管套利實現(xiàn)較快增長?！　∵\用互聯(lián)網(wǎng)先進技術(shù)，在信息獲取方面具有一定優(yōu)勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險評級時提供的利潤、現(xiàn)金流等財務(wù)數(shù)據(jù)，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調(diào)查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司則通過社交網(wǎng)絡(luò)（像Facebook）、電商平臺、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術(shù)獲取客戶信息流、資金流、物流等信息，然后運用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術(shù)手段，對借款人的還款意愿及還款能力進行準(zhǔn)確評估。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行，可以更好地解決小微金融客戶的信息不對稱，更準(zhǔn)確地識別和評估客戶風(fēng)險，實現(xiàn)科學(xué)地資產(chǎn)定價和風(fēng)險管理?！　∨c銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司的劣勢　　資產(chǎn)負債規(guī)模相對較小。無論是全球還是國內(nèi)，無論是單個互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融整體，從信貸規(guī)模、負債規(guī)模等都無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行同日而語。資料顯示，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司中最具影響的阿里金融，其小微貸款余額約200億元，吸儲產(chǎn)品余額寶余額約500億元，而2013年三季度工行貸款總額為9.6萬億元，存款總額為14.7萬億元，分別是阿里金融的480倍和294倍?！吨袊鳳2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》的數(shù)據(jù)顯示，2012年末，P2P貸款服務(wù)平臺超過200家，可統(tǒng)計的P2P平臺線上線下借貸規(guī)模在500億～600億元之間，而2013年10月銀行業(yè)貸款余額為70.8萬億元，可見短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融貸款規(guī)模和傳統(tǒng)銀行遠不是一個量級?！　∪谫Y渠道少，經(jīng)營風(fēng)險高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是上市銀行可運用眾多融資方式，包括發(fā)行股票、債券、同業(yè)拆借、央行貸款、發(fā)行理財產(chǎn)品、吸收存款、轉(zhuǎn)讓貸款等，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司除了通過高收益金融產(chǎn)品（余額寶）吸引存款之外，其他融資渠道較少，因而，互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨著巨大的流動性風(fēng)險。另外，中國缺乏成熟的個人征信體系和類似Facebook那樣的實名社交網(wǎng)站，這導(dǎo)致中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司貸款面臨更高的違約風(fēng)險，致使互聯(lián)網(wǎng)金融公司面臨較高的信用風(fēng)險。據(jù)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，2013年1至11月，出現(xiàn)危機或關(guān)停的網(wǎng)貸公司有49家，一些公司老板甚至已“攜款跑路”?！　⌒畔⑴恫怀浞?，資本杠桿倍數(shù)過高。由于互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司不受銀監(jiān)會、央行和證監(jiān)會等機構(gòu)的監(jiān)管，沒有披露類似銀行的存貸比、存款準(zhǔn)備金率、資本充足率、撥備覆蓋率、不良率等指標(biāo)，甚至沒有披露基本的財務(wù)報表，因而投資者（借款人）對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)險難以判斷，而且當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融公司違約或破產(chǎn)時投資者的損失得不到補償。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融公司用來緩沖貸款損失的自有資本明顯不足。數(shù)據(jù)顯示，2012年互聯(lián)網(wǎng)金融公司“溫州貸”、“人人聚財”注冊資金均為500萬元，“人人貸”、“拍拍貸”、“中寶投資”的注冊資金均為100萬元，而它們在2012年的交易額分別達到20.7億元、8.5億元、3.97億元、3.4億元、13.45億元，如果以銀行的標(biāo)準(zhǔn)計算這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資本充足率，估計不會超過3%，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資本杠桿倍數(shù)超過30倍，與破產(chǎn)之前的雷曼相當(dāng)?！　︺y行業(yè)的啟示　　1、大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等電子銀行渠道，降低傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營成本?！　?、充分運用社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。利率市場化和金融脫媒已勢不可擋，中國銀行過度依賴?yán)钍杖氲挠Ｊ矫媾R挑戰(zhàn)。大力發(fā)展銀行具有定價優(yōu)勢的小微金融已成銀行業(yè)的共識，但由于小微企業(yè)并沒有可信的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，運用傳統(tǒng)的方式并不能獲取所需的財務(wù)信息。銀行業(yè)可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司處理信息的經(jīng)驗，運用社交網(wǎng)絡(luò)（例如Lending Club與Facebook合作）、云計算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)、計算機技術(shù)或平臺，運用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術(shù)手段，對小微客戶的還款意愿及還款能力進行準(zhǔn)確評估，從而有效控制信貸風(fēng)險，并實現(xiàn)交叉銷售?！　?、借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司經(jīng)驗，發(fā)展節(jié)省資本的P2P撮合業(yè)務(wù)。由于中國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模保持快速增長，而資本補充受到多種因素的制約，因而銀行業(yè)發(fā)展面臨資本充足率的約束。目前銀監(jiān)會對大型銀行和中小銀行的資本充足率要求分別為11.50%和10.50%，部分股份制銀行和城商行勉強達到規(guī)定的資本充足率要求，因此，調(diào)整資產(chǎn)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展低資本消耗業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的必然選擇。建議物理網(wǎng)點不具優(yōu)勢的中小型銀行通過建立P2P平臺（可借鑒招商銀行(行情,問診)的小企業(yè)e家投融資平臺），在監(jiān)管政策許可的情形下，適度發(fā)展針對小微企業(yè)、零售客戶的P2P投融資撮合業(yè)務(wù)，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，減輕補充資本的壓力。
多一個手持新武器的競爭對手而已... 不要想得太奇怪了
你好！互聯(lián)網(wǎng)的代名詞就是顛覆和開拓，顛覆現(xiàn)在 開拓未來 金融行業(yè)做為商業(yè)社會的命脈之一，面對互聯(lián)網(wǎng)的來勢洶洶也不能幸免！ 具體怎樣挑戰(zhàn)和顛覆我就沒研究過了。僅代表個人觀點，不喜勿噴，謝謝。
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