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投保險(xiǎn)問(wèn)什么問(wèn)題，關(guān)于買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題

來(lái)源：整理 時(shí)間：2023-07-14 00:22:17 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

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1，關(guān)于買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題

商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)關(guān)系的，可以繼續(xù)買(mǎi)的
社保是簡(jiǎn)單的 保 ，并不是 包，實(shí)際上我們也包不起。社保就是保你最基本的生存，商業(yè)保險(xiǎn)是讓你的生活水平不會(huì)受太多影響，繼續(xù)過(guò)較高的生活
自己買(mǎi)保險(xiǎn)
原則上來(lái) 說(shuō)是可以的，但等你需要轉(zhuǎn)的時(shí)候就問(wèn)題多多了，當(dāng)?shù)刂辉试S你轉(zhuǎn)自己交的那部分，單位交的不給轉(zhuǎn)的。
如果是商業(yè)保險(xiǎn)就可以自己交了，不管什么戶(hù)口哦！
農(nóng)村戶(hù)口現(xiàn)在有農(nóng)村的社保，你可以在戶(hù)口所在地自己買(mǎi)。你現(xiàn)在單位買(mǎi)的一年保險(xiǎn)應(yīng)該是城鎮(zhèn)社保，如果你繼續(xù)到下一個(gè)單位，你也可以把你現(xiàn)在的保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)到下一個(gè)聘用單位。城鎮(zhèn)社保和農(nóng)保是可以相互轉(zhuǎn)換的。連續(xù)交夠15年，到了退休年齡就可以領(lǐng)退休金了。

關(guān)于買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題

2，買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題

這屬于欺騙消費(fèi)者，你可以直接到他們保險(xiǎn)公司進(jìn)行投訴。必要時(shí)可以要求賠償。現(xiàn)在是消費(fèi)者主權(quán)的時(shí)代，要重視并維護(hù)自身利益?，F(xiàn)在退保也是可以，如果在猶豫期（10天）之內(nèi)，退還所繳保費(fèi)；如果在猶豫期之外，退還的錢(qián)比所繳保費(fèi)要少。
這只是你和業(yè)務(wù)員之間的溝通問(wèn)題，他可能給你把保額提高了，那么你的身價(jià)也跟著提高。記住了，買(mǎi)多少的權(quán)利在你手中。如果你的合同已經(jīng)過(guò)了猶豫期，屬于退保，會(huì)有損失。如果還在猶豫期內(nèi)，只會(huì)損失十幾元的工本費(fèi)。
如果在承保日的前十天內(nèi)是可以退保的，但是一但超過(guò)這個(gè)天數(shù)就不行了，因?yàn)槟愕谋ｋU(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)生效了，每個(gè)保單在簽之前應(yīng)該看好保單的內(nèi)容，不能業(yè)務(wù)員說(shuō)什么你就信什么，象你說(shuō)的價(jià)格是5千，保單上面都寫(xiě)著的，還有相關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，和保險(xiǎn)金額，這些東西保戶(hù)自己都可以看得到的。

買(mǎi)保險(xiǎn)的問(wèn)題

3，買(mǎi)保險(xiǎn)你需要知道這幾個(gè)問(wèn)題

之前每次和親戚朋友聊起保險(xiǎn)的問(wèn)題，都會(huì)交多保魚(yú)推薦依稀王昌平，甚至?xí)弥骷业漠a(chǎn)品來(lái)問(wèn)我的一件。其實(shí)，保險(xiǎn)不僅是保障保費(fèi)的問(wèn)題，他還是一種金融工具，它解決了金錢(qián)問(wèn)題。 今天來(lái)具體講下保險(xiǎn)到底是干什么的。 1、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，避免窘迫 為了做到這個(gè)數(shù)字，我還看了各種眾籌平臺(tái)，這真的很難，但是公眾麻木更難，在嚴(yán)重的疾病中可以養(yǎng)多少錢(qián)，完全看運(yùn)氣。說(shuō)實(shí)話，如果有錢(qián)，誰(shuí)會(huì)去賣(mài)掉它。 好吧，病得很?chē)?yán)重，不想花很多錢(qián)，這是賺錢(qián)的錯(cuò)誤。你怕了嗎？這不僅僅是這樣，賣(mài)汽車(chē)和賣(mài)車(chē)的地方到處都是借錢(qián)，病人好沒(méi)好先不說(shuō)，家里的情況一落千丈。結(jié)果，這對(duì)夫妻離婚了，親戚的反目的消息仍然很少。 如果你買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，你真的得了癌癥才能獲得至少三五十萬(wàn)的生命，而且在家里也不會(huì)太尷尬。如果你投入更多，后續(xù)護(hù)理的資金可能會(huì)出來(lái)。 同樣地，如果生活在外面，如果交通事故有一天被絞死，家庭中沒(méi)有人會(huì)照顧它，抵押將不會(huì)被支付。買(mǎi)一個(gè)意外險(xiǎn)，這輩子仍然可以留下一筆錢(qián)，讓家人不會(huì)太尷尬。這是利用資金解決緊急情況造成的資金短缺的問(wèn)題。 這是保險(xiǎn)的“保障”部分，這是每個(gè)人最有價(jià)值和最受歡迎的部分，但除了保障之外，保險(xiǎn)的作用是什么？別擔(dān)心，往下看...... 2、控制錢(qián)，完成目標(biāo) 沒(méi)錢(qián)人怕，其實(shí)有錢(qián)人，一樣怕。 家里的錢(qián)到底是誰(shuí)說(shuō)了算？ 我曾經(jīng)有一個(gè)客戶(hù)，努力了半輩子，有數(shù)千萬(wàn)的凈資產(chǎn)。 （是不是忽然也想有一個(gè)這樣的爹）不幸的是，這些年來(lái)一直在努力工作，而且對(duì)唯一的女兒是疏忽的?，F(xiàn)在女兒很大，，不說(shuō)好吃懶做，反正沒(méi)少給他惹麻煩，但無(wú)論這個(gè)大家庭財(cái)產(chǎn)將來(lái)會(huì)留給這寶貝閨女的。 這白白花的銀子是在結(jié)婚前交給女孩的，結(jié)婚前的財(cái)產(chǎn)不是假的，但管不住姑娘亂花。結(jié)婚后吧，并成為婚后小夫妻的共同財(cái)產(chǎn)。在將來(lái)，如果過(guò)得不好，人家名正言順占一半。 怎么辦？很簡(jiǎn)單，我們給出一個(gè)計(jì)劃：婚前購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，這個(gè)顧客是被保險(xiǎn)人，女兒做被保險(xiǎn)人，受益他。 因此，女兒每月發(fā)放保單現(xiàn)金流，但保單控制仍在他手中。只要這對(duì)年輕夫婦度過(guò)了愉快的時(shí)光，他們?cè)趺茨芑ㄥX(qián)，他們?nèi)匀豢梢該碛虚L(zhǎng)長(zhǎng)的水源。將來(lái)，如果他們兩個(gè)沒(méi)有離婚，那么保單的剩余部分與其他人無(wú)關(guān)。 此外，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，他可以先選擇保單來(lái)停止現(xiàn)金流。即使這位客戶(hù)在未來(lái)幾十年內(nèi)去世，這個(gè)保單仍然可以牢牢控制女兒擁有的財(cái)產(chǎn)。你見(jiàn)過(guò)它，就是解決了很多普通人的婚前財(cái)產(chǎn)問(wèn)題，也解決了孩子成為失敗者的問(wèn)題，一舉兩得。 這是保險(xiǎn)的“功能”部分。 這與好處完全不同。所以拿計(jì)算器我計(jì)算回報(bào)率，然后打擾你休息。它不是一個(gè)維度的工具嗎？ 這個(gè)世界上的許多事物都是不由自主，豐富和妥善安排的，以便用自己的想法。首先清除目標(biāo)，然后向后推，你知道它不合適。我本來(lái)打算寫(xiě)一些案例。 事實(shí)上，這個(gè)話題太大了，無(wú)法啟動(dòng)。我先談?wù)勊?。在那之后，我將談?wù)摵芏嗉?xì)節(jié)。但是每個(gè)人都必須先掌握關(guān)鍵點(diǎn)才能購(gòu)買(mǎi)錯(cuò)誤的保險(xiǎn)。最后，讓大家說(shuō)金融資產(chǎn)配置是反人類(lèi)的，保險(xiǎn)也是如此。

買(mǎi)保險(xiǎn)你需要知道這幾個(gè)問(wèn)題

4，如何買(mǎi)保險(xiǎn) 買(mǎi)前三問(wèn)最重要

買(mǎi)保險(xiǎn)，會(huì)買(mǎi)才是最重要。那么，缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投保人又怎樣才能買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)呢？其實(shí)，你只需問(wèn)自己幾個(gè)問(wèn)題便可。 一問(wèn)： 我最擔(dān)心什么？ 這里，我們所指的最擔(dān)心的問(wèn)題是這個(gè)階段什么因素會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)生活造成最大影響，也就是我們應(yīng)當(dāng)盡力規(guī)避的。這個(gè)問(wèn)題有了答案，我們就能找到最該防范的風(fēng)險(xiǎn)源。不過(guò)需要注意的是，保險(xiǎn)所能做的并不是防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后給予一定經(jīng)濟(jì)賠償、補(bǔ)助。也正因?yàn)檫@樣，從保障對(duì)象的角度，應(yīng)該以家庭的經(jīng)濟(jì)支柱為重。因?yàn)樗麄円坏┏鲭U(xiǎn)，不僅會(huì)令家庭開(kāi)支上漲，還可能使收入大大降低。 現(xiàn)實(shí)生活中，不少父母愛(ài)子心切，為孩子買(mǎi)了不少保險(xiǎn)，而對(duì)自己卻不予重視，這是不明智的。因?yàn)樽优囊馔怙L(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)等等雖然令父母揪心，但比起父母出現(xiàn)以上風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響就要小很多了。 我最擔(dān)心什么，這個(gè)問(wèn)題還有另一個(gè)層面的意思，就是當(dāng)你為家庭某種風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)心時(shí)，通常是因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)你無(wú)法承受。比如一個(gè)家庭的資產(chǎn)已達(dá)到3000萬(wàn)元，夫妻倆已雙雙提前退休，在家享福，那么此時(shí)的他們還有必要花錢(qián)購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)元重疾險(xiǎn)嗎？答案是否定的。因?yàn)?0萬(wàn)元對(duì)其他家庭來(lái)說(shuō)是筆龐大的數(shù)目，但對(duì)這個(gè)家庭而言，完全有能力承擔(dān)。從自身需求出發(fā)，才能真正選到適合自己和家人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 二問(wèn)： 買(mǎi)保險(xiǎn)渠道正規(guī)嗎？ 如今買(mǎi)保險(xiǎn)，渠道有很多。除了龐大的代理人隊(duì)伍外，很多保險(xiǎn)公司的網(wǎng)上銷(xiāo)售平臺(tái)也很強(qiáng)大，推出了品種繁多的產(chǎn)品供選擇。此外，電話銷(xiāo)售員也十分敬業(yè)，以至于我們的手機(jī)、座機(jī)隔三差五就會(huì)接到不同保險(xiǎn)公司的電話。所以，在實(shí)際投保時(shí)，我們有必要確認(rèn)渠道的真實(shí)性、可靠性。 通過(guò)代理人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)從持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法機(jī)構(gòu)，或持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書(shū)》的銷(xiāo)售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。當(dāng)我們對(duì)銷(xiāo)售人員身份有所疑問(wèn)時(shí)，不妨要求銷(xiāo)售人員告知具體查詢(xún)方式，或者登錄保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢(xún)。即便身份真實(shí)，在繳納保費(fèi)時(shí)，我們也應(yīng)該選用銀行轉(zhuǎn)賬的方式，避免現(xiàn)金交易。 通過(guò)網(wǎng)上渠道投保時(shí)，應(yīng)先確認(rèn)網(wǎng)站的可信度。一般來(lái)說(shuō)在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)投保是最為可靠的(謹(jǐn)防假冒網(wǎng)站)，其次可以選一些知名的第三方平臺(tái)。比如同樣是旅游保險(xiǎn)，保障內(nèi)容上有什么差異，保險(xiǎn)金額與保費(fèi)上哪個(gè)性?xún)r(jià)比更高等。 三問(wèn)： 保單我付得起嗎？ 有些投保人在購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)后，會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)“斷供”的情況，這可要千萬(wàn)小心。 不少人身保險(xiǎn)的保費(fèi)可以分期繳納，在選擇時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)充分考慮自己是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力長(zhǎng)期支付。如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而致使保單斷供，或是投保人直接申請(qǐng)退保，那么純保障型、分紅型的保單在60天的繳費(fèi)寬限期后，就會(huì)面臨失效，保障無(wú)法延續(xù)。而投資型保單雖然可能利用賬戶(hù)中含的價(jià)值繼續(xù)繳納風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，保障功能亦有效，但賬戶(hù)凈值會(huì)面臨不斷縮水的可能，或是得不到公司對(duì)持續(xù)繳納保費(fèi)的獎(jiǎng)勵(lì)金。 因此，切忌購(gòu)買(mǎi)超過(guò)支付能力范圍的保單。
雖然與一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中國(guó)的人均投保率還很低，但近年來(lái)，我國(guó)人均投保率保持著良好的增長(zhǎng)勢(shì)頭，這說(shuō)明保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代人生活不可或缺的一部分。保險(xiǎn)已經(jīng)走進(jìn)了千家萬(wàn)戶(hù)，點(diǎn)亮數(shù)萬(wàn)家庭的保障燈塔。投保嚴(yán)格說(shuō)起來(lái)并沒(méi)有什么秘訣，關(guān)鍵是要做好符合自身情況的保險(xiǎn)規(guī)劃。下面這三類(lèi)人群的保險(xiǎn)規(guī)劃的側(cè)重點(diǎn)就不盡相同，讓我們一起來(lái)看看吧。 初出茅廬就要打好保險(xiǎn)基礎(chǔ) 初踏社會(huì)的小年輕們被稱(chēng)之為“社會(huì)新鮮人”。他們沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有資本積累，很多人會(huì)忽略保險(xiǎn)的意義。這一代人的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨(dú)生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。過(guò)幾年，他們要結(jié)婚生子，成為家庭的頂梁柱，壓力自然會(huì)更大。所以社會(huì)新鮮人最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險(xiǎn)金字塔最基礎(chǔ)的部分，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的。投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿(mǎn)足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)備不至于消耗殆盡。畢竟，高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢(shì)，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也在不斷攀升。因此，社會(huì)新鮮人投保重疾險(xiǎn)是對(duì)自己也是對(duì)父母的一份責(zé)任。 年輕家庭不必過(guò)早考慮養(yǎng)老保險(xiǎn) 組建一個(gè)小家庭后，年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個(gè)人了，比如要想到孩子以后的教育費(fèi)怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄怎么累積等等。但保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，意外險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是小家庭的基礎(chǔ)保障項(xiàng)目。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以等這些基礎(chǔ)項(xiàng)目做足了之后再根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行選擇。從年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)槿绻贻p夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬(wàn)一年輕時(shí)患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，很可能保費(fèi)斷供。因此年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對(duì)其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)規(guī)劃。 壯年時(shí)期應(yīng)注重生命保障 人到了壯年時(shí)期，理所當(dāng)然是保障需求處于高峰的時(shí)候，這類(lèi)人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問(wèn)題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱，肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來(lái)源的責(zé)任，首先應(yīng)對(duì)自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障。

5，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一般會(huì)考慮哪些問(wèn)題

保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間，核保期限，承保的范圍，理賠的方式 ，保險(xiǎn)金與保險(xiǎn)費(fèi)
購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)，需要六個(gè)合適的要素 什么年齡購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)最合適、購(gòu)買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適、需要多少保額最合適、每年支出多少保費(fèi)最合適、什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適、選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適，當(dāng)這六個(gè)核心要素相互匹配滿(mǎn)足以后，才能買(mǎi)到最“合適”的保險(xiǎn)。+q[11/24-36 67/67]詳細(xì)了解！什么年齡買(mǎi)保險(xiǎn)最合適對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，答案很簡(jiǎn)單：任何人在任何年齡階段，都需要買(mǎi)保險(xiǎn)。有的人會(huì)問(wèn)，我這么年輕，需要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會(huì)有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來(lái)自你自己的收入，可能來(lái)自家庭、也可能來(lái)自社會(huì)保障，但很多時(shí)候這些都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，那么就需要一份商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。所以，除了意外險(xiǎn)，任何保險(xiǎn)都是年紀(jì)越小的時(shí)候保費(fèi)越便宜。因此，如果需要買(mǎi)保險(xiǎn)，越早買(mǎi)越合適。如果孩子未成年，父母應(yīng)該考慮這三個(gè)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)：孩子生性好動(dòng)，也不知什么是危險(xiǎn)，因此給孩子投保意外保險(xiǎn)是很有必要的；基于重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為一些家庭的沉重負(fù)擔(dān)，同時(shí)少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。因此，利用保險(xiǎn)分擔(dān)孩子的醫(yī)療費(fèi)支出就成為投保兒童保險(xiǎn)所要考慮的重要因素；另外，選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險(xiǎn)品種來(lái)抵消一些基本的通貨膨脹還兼有投資的作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。如果是未成年孩子的父母，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購(gòu)買(mǎi)較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)。這樣的話，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲摹氨ｋU(xiǎn)”。如果是工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒(méi)有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類(lèi)保障；其次可以考慮一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；若收入尚可，可以一并考慮重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)，現(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。如果成家了，此時(shí)的家庭責(zé)任感最重，因?yàn)槟阏鲇谑杖敫叻迤诤拓?zé)任高峰期，你既有贍養(yǎng)父母的義務(wù)，又有撫養(yǎng)孩子的重?fù)?dān)，所以保障應(yīng)該要最全面和充足了，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險(xiǎn)也要列入議事日程。如果是已經(jīng)退休的老年人，在這個(gè)時(shí)候，保險(xiǎn)顯得可有可無(wú)。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。當(dāng)然，如果以后我國(guó)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將自己的財(cái)產(chǎn)傳給子女，也可為自己購(gòu)買(mǎi)高額壽險(xiǎn)以避稅。買(mǎi)什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適保障是保險(xiǎn)最基本的功能，但理財(cái)也是另外一個(gè)重要功能。我國(guó)正處負(fù)利率時(shí)代，又有升息預(yù)期，保險(xiǎn)的理財(cái)功能正處于最弱的時(shí)期，具有返還功能的傳統(tǒng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的收益率正處于歷史谷底。但未來(lái)幾年，隨著投資環(huán)境和政策改善，收益率將會(huì)重新升高。第一步：保險(xiǎn)的本意就是保障，現(xiàn)在要買(mǎi)保險(xiǎn)，最合適的選擇就是購(gòu)買(mǎi)保障型產(chǎn)品，它們包括：壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等等。在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以作為一種穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆绞阶们橘?gòu)買(mǎi)。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價(jià)值和作用的，但卻不是每個(gè)人都需要和有實(shí)力購(gòu)買(mǎi)的，比如家里卻洗衣機(jī)，就沒(méi)有必要去買(mǎi)電視機(jī)當(dāng)成洗衣機(jī)用，所以保險(xiǎn)產(chǎn)品要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況來(lái)選擇，按需配置，量身定做。需要多少保額最適合一個(gè)人到底應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)多少保額的保險(xiǎn)，這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。因?yàn)榕c財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價(jià)值無(wú)法用金錢(qián)來(lái)衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計(jì)算方法）。所以，保額需求都有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化而發(fā)生變化。對(duì)此，建議經(jīng)常對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行檢查，適時(shí)加買(mǎi)保險(xiǎn)或考慮其他措施，使自己始終擁有合適的保障。一般來(lái)說(shuō)，保額的估算方法分為生命價(jià)值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲(chǔ)備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價(jià)值法：購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)的目的是通過(guò)死亡保險(xiǎn)金的給付使那些在經(jīng)濟(jì)上依賴(lài)被保險(xiǎn)人的人，在被保險(xiǎn)人死亡之后生活可以保持在與以前相仿的水平，因此，這也就是確定壽險(xiǎn)保額的基本原則。生命價(jià)值法是以一個(gè)人的生命價(jià)值做依據(jù)，來(lái)考慮應(yīng)購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)。可以分成3步：估計(jì)被保險(xiǎn)人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，剩余的錢(qián)假設(shè)貢獻(xiàn)給他人――這些錢(qián)就是被保險(xiǎn)人的生命價(jià)值。家庭需求法：當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計(jì)算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對(duì)外負(fù)債、喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得缺額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲(chǔ)備法的估算方法：先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測(cè)算需求，估算收入。首先，確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，這取決于三個(gè)因素：壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。一個(gè)簡(jiǎn)化的步驟是：第一步，估計(jì)以后的年平均收入；第二步，確定退休年齡；第三步，估計(jì)死亡年齡。其次，確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥](méi)有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后，根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實(shí)際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來(lái)確定資金缺口。建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%－40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險(xiǎn)保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。需注意的是，如被保險(xiǎn)人可從已購(gòu)買(mǎi)的人壽保險(xiǎn)、企業(yè)等處獲得一定的保險(xiǎn)保障，最終確定保額時(shí)，還應(yīng)適當(dāng)扣除這些保障。每年支出多少保費(fèi)最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)，不同的收支情況，決定所買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不同的，所以保費(fèi)支出也是在不斷調(diào)整過(guò)程中的。家庭資金安排一般可以參考簡(jiǎn)單的四三二一家庭理財(cái)法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開(kāi)支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時(shí)之需，10%購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)屬于安全層面的需求，過(guò)低的保費(fèi)支出意味著不能帶來(lái)足夠的安全保障，而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)帶來(lái)較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。什么樣的保險(xiǎn)代理人最合適當(dāng)今的保險(xiǎn)條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動(dòng)墊交等等。如果保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)水平有限，也許保險(xiǎn)的有些功能他就介紹不清。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險(xiǎn)條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)客戶(hù)正確理解條款和自身權(quán)益。還應(yīng)當(dāng)成為客戶(hù)的理財(cái)顧問(wèn)，幫客戶(hù)處理好保險(xiǎn)保障、銀行儲(chǔ)蓄和投資之間的關(guān)系和比例。另外，壽險(xiǎn)多為長(zhǎng)期險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)代理人與客戶(hù)建立長(zhǎng)期的聯(lián)系。一個(gè)負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時(shí)告知自己公司的新條款和新信息，能及時(shí)提醒客戶(hù)續(xù)交保費(fèi)，對(duì)客戶(hù)的要求能及時(shí)回應(yīng)，并且要協(xié)助保戶(hù)做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過(guò)大、喜愛(ài)跳槽、業(yè)績(jī)過(guò)差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓客戶(hù)的保單成為“孤兒保單”。專(zhuān)業(yè)和誠(chéng)信的保險(xiǎn)代理人有一個(gè)最顯著的特點(diǎn)，他（她）一定會(huì)詳細(xì)了解咨詢(xún)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，了解他（她）希望通過(guò)保險(xiǎn)得到哪些保障或利益，然后作出客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，最后才設(shè)計(jì)方案、給出投保建議。如果保險(xiǎn)代理人不分青紅皂白見(jiàn)面就說(shuō)“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報(bào)多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)客戶(hù)的方式，這樣的保險(xiǎn)代理人是絕對(duì)不可信任的。選擇什么樣的保險(xiǎn)公司最合適保險(xiǎn)公司是為你提供保障和打理財(cái)富的機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)代理人是提供服務(wù)和咨詢(xún)的人，必須為自己選擇最合適的保險(xiǎn)公司。一家優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司必然有著完善的客戶(hù)服務(wù)系統(tǒng)，最直接地體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個(gè)時(shí)間撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽(tīng)，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽(tīng)?？梢蕴岢鲎约簩?duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的任何問(wèn)題，看能否得到專(zhuān)業(yè)的答復(fù)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)前，勤跑多問(wèn)，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司，可減少日后的麻煩，保障自己的合法權(quán)益。一般來(lái)說(shuō)，你可通過(guò)報(bào)刊媒體、實(shí)地考察、電話詢(xún)問(wèn)、查詢(xún)宣傳資料以及買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的親朋好友處重點(diǎn)了解以下五個(gè)方面：經(jīng)營(yíng)范圍。必須符合《保險(xiǎn)法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國(guó)性大公司。經(jīng)營(yíng)狀況。保險(xiǎn)公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。償付能力。公司以往的賠付記錄中有無(wú)拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。服務(wù)水平。是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險(xiǎn)種，及時(shí)辦理手續(xù)，送達(dá)保單，是否及時(shí)通報(bào)新險(xiǎn)種、新服務(wù)，出險(xiǎn)后賠付是否及時(shí)，是否耐心聽(tīng)取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務(wù)。是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會(huì)、緊急援助等。
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