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什么是銀行業(yè)集中度，什么是銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)

來(lái)源：整理 時(shí)間：2023-07-22 19:51:51 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，什么是銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)

我覺(jué)得有3種情況都算：1、針對(duì)一家銀行授信全部集中在一個(gè)行業(yè)，這個(gè)行業(yè)一旦出了問(wèn)題那么這家銀行也會(huì)出問(wèn)題；那就行業(yè)稍微分散點(diǎn)；2、針對(duì)一家企業(yè)，如果授信全部集中在一家銀行，如果這家銀行信貸政策發(fā)生變化那么會(huì)嚴(yán)重壓縮企業(yè)的授信；那就多找?guī)准毅y行授信；3、同樣針對(duì)一家企業(yè)，如果授信全部集中在很近似的時(shí)間段償還，那么償債資金壓力會(huì)很大，狹義上也是集中度風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)；這個(gè)么把償債的時(shí)間錯(cuò)開(kāi)；

什么是銀行貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)

2，什么是貸款集中度

就是你給同一家企業(yè)或者在同一類(lèi)科目下的貸款余額比上總資本凈額，就是看你的貸款是否集中投放在某幾個(gè)企業(yè)、某一類(lèi)行業(yè)或者某一類(lèi)業(yè)務(wù)上，看風(fēng)險(xiǎn)是否分散
不是這樣理解,所謂的貸款集中度是指貸款占該家銀行資本凈額的比重,比如該家銀行資本凈額為10000萬(wàn),則1000萬(wàn)貸款的集中度為10%.從監(jiān)管指標(biāo)要求看,單一客戶(hù)集中度不能超過(guò)10%,集團(tuán)客戶(hù)不超過(guò)15%

什么是貸款集中度

3，什么是授信集中度

什么是單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度　　信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)包括不良貸款率、單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度三類(lèi)指標(biāo)。 　　單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度又稱(chēng)單一客戶(hù)授信集中度，為最大一家集團(tuán)客戶(hù)授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于15%。該項(xiàng)指標(biāo)為一級(jí)指標(biāo)，包括單一客戶(hù)貸款集中度一個(gè)二級(jí)指標(biāo)；單一客戶(hù)貸款集中度為最大一家客戶(hù)貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于10%?！　【庉嫳径螁我患瘓F(tuán)客戶(hù)授信集中度的公式　　單一集團(tuán)客戶(hù)授信集中度＝最大一家集團(tuán)客戶(hù)授信總額／資本凈額×100% 　　指標(biāo)釋義： 　　最大一家集團(tuán)客戶(hù)授信總額是指報(bào)告期末授信總額最高的一家集團(tuán)客戶(hù)的授信總額。 　　授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)直接提供的資金，或者對(duì)客戶(hù)在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證，包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷(xiāo)售、未使用的不可撤銷(xiāo)的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。 　　　　集團(tuán)客戶(hù)是指具有以下特征的商業(yè)銀行的企事業(yè)法人授信對(duì)象： 　　　　1）在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的； 　　2）共同被第三方企事業(yè)法人所控制的； 　　　　3）主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以?xún)?nèi)直系親屬關(guān)系和二代以?xún)?nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制的； 　　　　4）存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，商業(yè)銀行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶(hù)進(jìn)行授信管理的。
資產(chǎn)凈額的10%

什么是授信集中度

4，什么叫從行業(yè)集中度看投資機(jī)會(huì)

成本集中度是一個(gè)很重要的數(shù)值，這個(gè)數(shù)值理論上在0到100之間，成本集中度這個(gè)數(shù)值越小，表明這個(gè)股票的成本越集中，這個(gè)集中指的是持有這個(gè)股票的投資者不管是誰(shuí)，持有者的股票成本相差不大；反之，如果股票的成本集中度的度值越大，表明股票籌碼的成本越分散，這個(gè)分散，指的是各股票持有者手中的股票成本相差較大。通常來(lái)說(shuō)，股票的籌碼是經(jīng)歷一個(gè)籌碼從分散到集中，再分散，然后再集中的過(guò)程
比較典型的例子是房地產(chǎn)行業(yè)。發(fā)展了這么些年了，集中度一直偏低，特別是跟美國(guó)比較起來(lái)。廣告?zhèn)髅叫袠I(yè)美國(guó)前四的市場(chǎng)份額達(dá)到了52％，而中國(guó)的呢？前八家大約也只有3％。傳媒廣告?zhèn)髅叫袠I(yè)集中度能提到多高？參照房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，情形并不容樂(lè)觀。1，是行業(yè)生命周期階段差異的影響。中國(guó)房地產(chǎn)、廣告?zhèn)髅降鹊鹊纳芷诖蠹s還處于成長(zhǎng)期，這從企業(yè)數(shù)量變化，利潤(rùn)率變化等等能夠看出來(lái)，所以集中度現(xiàn)在還不高，但是未來(lái)有進(jìn)一步集中的趨勢(shì)。這個(gè)因素只是暫時(shí)的，是會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷變化的。2，地域分割的影響。中國(guó)是比較典型的諸侯經(jīng)濟(jì)，各個(gè)省，各個(gè)市縣都各顯神通，誰(shuí)能發(fā)展誰(shuí)有本事。這種諸侯經(jīng)濟(jì)，張五常在《中國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度》中有很透徹的分析。諸侯經(jīng)濟(jì)的一個(gè)表現(xiàn)，就是市場(chǎng)分割，各地都試圖保護(hù)本地的企業(yè)。其后果之一就是企業(yè)長(zhǎng)不大。3，國(guó)有經(jīng)濟(jì)體制的影響。國(guó)有經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要特征就是軟預(yù)算約束，企業(yè)資不抵債了，在國(guó)外早破產(chǎn)了，但是在中國(guó)，卻能夠得到地方政府、銀行的大力支持，只要該企業(yè)具有國(guó)有屬性就行。國(guó)有經(jīng)濟(jì)影響使得應(yīng)該死的企業(yè)死不了，相應(yīng)地，應(yīng)該長(zhǎng)大的企業(yè)也就很難長(zhǎng)大，經(jīng)常面臨著這些企業(yè)沒(méi)有市場(chǎng)原則的競(jìng)爭(zhēng)。4，政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)太多。導(dǎo)致企業(yè)需要花費(fèi)大量的人力財(cái)力用于跟政府部門(mén)打交道，這其中包括各種黑色乃至灰色的交易，增加了市場(chǎng)的交易成本，浪費(fèi)了企業(yè)的實(shí)力，限制了企業(yè)變得更大，更強(qiáng)。而那些大的國(guó)有企業(yè)，大而不強(qiáng)，都是虛胖子，沒(méi)有多少競(jìng)爭(zhēng)力，也同樣難以真正的長(zhǎng)大成材。只有這些現(xiàn)狀得到了改變，中國(guó)企業(yè)才能長(zhǎng)大，行業(yè)集中度才能夠有效地提高。

5，銀行集中度限額是什么意思

銀行集中度限額可以按不同維度進(jìn)行設(shè)定。其中，行業(yè)、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和擔(dān)保最常用的組合限額設(shè)定維度。對(duì)于剛開(kāi)始進(jìn)行組合管理的商業(yè)銀行，可主要設(shè)定行業(yè)和產(chǎn)品的集中度限額;在積累了相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)而且數(shù)據(jù)更為充分后，商業(yè)銀行再考慮設(shè)定其他維度上的組合集中度限額。銀行集中度限額用于控制風(fēng)險(xiǎn)
集中度風(fēng)險(xiǎn)就是指銀行對(duì)源于同一及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，如同一業(yè)務(wù)領(lǐng)域(市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)、區(qū)域、國(guó)家等)、同一客戶(hù)(借款人、存款人、交易對(duì)手、擔(dān)保人、債券等融資產(chǎn)品發(fā)行體等)、同一產(chǎn)品(融資來(lái)源、幣種、期限、避險(xiǎn)或緩險(xiǎn)工具等)的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，可能給銀行造成巨大損失，甚至直接威脅到銀行的信譽(yù)、銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力，乃至銀行的生存。集中度風(fēng)險(xiǎn)從總體上講，與銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好密切相關(guān)，屬于戰(zhàn)略層面的風(fēng)險(xiǎn)。它既是一個(gè)潛在的、一旦爆發(fā)損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)；又是一種派生性風(fēng)險(xiǎn)，通常依附于其他風(fēng)險(xiǎn)之中。　　銀行集中度風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：資產(chǎn)的集中度風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)單個(gè)客戶(hù)、交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大形成的集中度風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)同一行業(yè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)同一行業(yè)貸款數(shù)額占全部貸款數(shù)額的比重等；對(duì)同一地區(qū)交易對(duì)手或借款人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)敞口而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；由于采用單一的風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具、避險(xiǎn)工具，如抵質(zhì)押品或由單個(gè)擔(dān)保人提供擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；高比例持有某特定資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，如債券、衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；對(duì)外擔(dān)保、承諾所形成的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)于集中等。與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的集中度風(fēng)險(xiǎn)。包括貸款期限的集中度風(fēng)險(xiǎn)，如貸款的平均期限，余期10年期以上長(zhǎng)期貸款占全部貸款的比重；主要存款大戶(hù)的存款余額的占比；主要同業(yè)機(jī)構(gòu)存放或拆借余額的占比等。收益的集中度風(fēng)險(xiǎn)。如信貸業(yè)務(wù)收益占總收益的比重、某高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品收益占總收益的比重等，以及其他可能帶來(lái)?yè)p失的單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)敞口或風(fēng)險(xiǎn)敞口組合等等。由于信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通常情況下，信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)是其面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)集中，它既與單筆大額信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口有關(guān)，又與銀行其他業(yè)務(wù)密切相關(guān)，并對(duì)銀行的整個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及資本占用產(chǎn)生重要的影響。信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)不僅表現(xiàn)為直接的集中度風(fēng)險(xiǎn)，即單一信貸產(chǎn)品、單個(gè)信貸客戶(hù)或集團(tuán)客戶(hù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)敞口問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)特征是信貸數(shù)額多、所占份額大，比較直觀、易識(shí)別，對(duì)這類(lèi)集中度風(fēng)險(xiǎn)的管理，通常采用信貸產(chǎn)品限額、客戶(hù)最高綜合授信等措施來(lái)控制；信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)還表現(xiàn)為間接的集中度風(fēng)險(xiǎn)，它比較難識(shí)別，也比較難把控。
集中度風(fēng)險(xiǎn)就是指銀行對(duì)源于同一及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，如同一業(yè)務(wù)領(lǐng)域(市場(chǎng)環(huán)境、行業(yè)、區(qū)域、國(guó)家等)、同一客戶(hù)(借款人、存款人、交易對(duì)手、擔(dān)保人、債券等融資產(chǎn)品發(fā)行體等)、同一產(chǎn)品(融資來(lái)源、幣種、期限、避險(xiǎn)或緩險(xiǎn)工具等)的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大，可能給銀行造成巨大損失，甚至直接威脅到銀行的信譽(yù)、銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力，乃至銀行的生存。集中度風(fēng)險(xiǎn)從總體上講，與銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好密切相關(guān)，屬于戰(zhàn)略層面的風(fēng)險(xiǎn)。它既是一個(gè)潛在的、一旦爆發(fā)損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)；又是一種派生性風(fēng)險(xiǎn)，通常依附于其他風(fēng)險(xiǎn)之中。　　銀行集中度風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：資產(chǎn)的集中度風(fēng)險(xiǎn)。如對(duì)單個(gè)客戶(hù)、交易對(duì)手的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)大形成的集中度風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)同一行業(yè)具有較高風(fēng)險(xiǎn)敞口的風(fēng)險(xiǎn)，包括對(duì)同一行業(yè)貸款數(shù)額占全部貸款數(shù)額的比重等；對(duì)同一地區(qū)交易對(duì)手或借款人具有較高的風(fēng)險(xiǎn)敞口而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；由于采用單一的風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具、避險(xiǎn)工具，如抵質(zhì)押品或由單個(gè)擔(dān)保人提供擔(dān)保而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)；高比例持有某特定資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，如債券、衍生產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等；對(duì)外擔(dān)保、承諾所形成的風(fēng)險(xiǎn)敞口過(guò)于集中等。與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的集中度風(fēng)險(xiǎn)
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