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什么是銀行信用首席審批官，房貸審批在行長(zhǎng)那是什么意思

來(lái)源：整理 時(shí)間：2023-08-01 07:48:25 編輯：金融知識(shí) 手機(jī)版

1，房貸審批在行長(zhǎng)那是什么意思

就等行長(zhǎng)簽字了，行長(zhǎng)簽完字就能批貸了。
這個(gè)很正常，產(chǎn)生的原因是中國(guó)銀行的這家支行沒(méi)有貸款額度，只能等待，要么就換一家銀行試試。

房貸審批在行長(zhǎng)那是什么意思

2，信用審批主管是個(gè)什么樣的職位啊

不了解這個(gè)公司,但一看你的職位內(nèi)容,跟公司名就知道.這是一家跟金融有關(guān)的企業(yè).要不就是代辦信用卡,提供其它擔(dān)保和借貸活動(dòng).信用審批主管主要是負(fù)責(zé)資料的核實(shí),對(duì)客戶所需的貸款金額進(jìn)行確認(rèn)是否降低,是否存在風(fēng)險(xiǎn)等,做出報(bào)告以及實(shí)地的調(diào)查.

信用審批主管是個(gè)什么樣的職位啊

3，信用卡是行長(zhǎng)審批的嗎

若是招行信用卡，申請(qǐng)審核是通過(guò)我行信用卡中心系統(tǒng)綜合評(píng)定的。
您好，如您申請(qǐng)的是我行的信用卡，信用卡的申請(qǐng)審核是通過(guò)系統(tǒng)綜合評(píng)定的，參考的因素會(huì)比較多，比如工作、收入、穩(wěn)定性、個(gè)人信用等各方面的情況。信用卡中心收到申請(qǐng)資料后，一般需要10個(gè)工作日的審核時(shí)間，審核通過(guò)卡片寄出后將以短信提醒客戶。一般在收到寄卡通知短信的15天內(nèi)，您可收到卡片。請(qǐng)您耐心等待！如有其他招行信用卡的疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)趒q企業(yè)好友中搜索4008205555，并添加招商銀行信用卡中心為好友；或者在微信中搜號(hào)碼“cmb4008205555”并關(guān)注招商銀行信用卡中心進(jìn)行咨詢，感謝您對(duì)招商銀行的關(guān)注與支持！

信用卡是行長(zhǎng)審批的嗎

4，銀行有哪些職位和職位高低

按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2003年2號(hào)令《金融許可證管理辦法》，對(duì)銀行按照以下方式進(jìn)行分類(lèi)：A-政策性銀行 B-商業(yè)銀行 C-住房?jī)?chǔ)蓄銀行（注：現(xiàn)在已無(wú)此類(lèi)銀行）D-城市商業(yè)銀行 F-城市信用合作社 G-農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村信用合作社 H-信用卡公司 I-郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu) K-信托投資公司 L-企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司 M-金融租賃公司 W-外資銀行 Y-外資非銀行金融機(jī)構(gòu) Z-其他類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。以規(guī)范的股份制銀行為例，組織機(jī)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理人員。股東大會(huì)由股東組成；董事會(huì)包括董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、非執(zhí)行董事、獨(dú)立董事；監(jiān)事會(huì)包括監(jiān)事長(zhǎng)、監(jiān)事。高級(jí)管理曾包括行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、首席財(cái)務(wù)官、首席風(fēng)險(xiǎn)官、首席信息官等。所屬部門(mén)的負(fù)責(zé)人稱(chēng)為“總經(jīng)理”，部門(mén)下設(shè)N個(gè)處室，處室負(fù)責(zé)人稱(chēng)為“高級(jí)經(jīng)理”，再往依次稱(chēng)“業(yè)務(wù)經(jīng)理”、業(yè)務(wù)員等
你說(shuō)呢...

5，沃爾沃的信用管理指南CMI 的具體內(nèi)容是什么啊

眾所周知，沃爾沃汽車(chē)作為全世界著名的汽車(chē)品牌之一，其成功經(jīng)驗(yàn)是與其產(chǎn)品的質(zhì)量、安全性分不開(kāi)的。然而，其鮮為人知的另一面，是其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和對(duì)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理體系的不懈追求。2004年5月，該公司在我國(guó)的合資公司“西安西沃客車(chē)有限公司”委托我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在與該公司三個(gè)多月的管理咨詢項(xiàng)目成功合作中，我們作為本土化的管理咨詢公司，經(jīng)歷了中西方管理文化的相互理解融合、管理體系的變革和管理技術(shù)的成功應(yīng)用等難忘的階段。這些經(jīng)驗(yàn)，象我們?yōu)槠渌恍┲钠髽I(yè)開(kāi)展的管理咨詢項(xiàng)目經(jīng)歷一樣，帶給我們更多的是事后深入的思考。同樣，我相信，這些思考對(duì)于每一個(gè)在中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境下經(jīng)營(yíng)的企業(yè)都是一種有益的啟示?！　∫?、信用管理，沃爾沃集團(tuán)全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分　　西安西沃客車(chē)有限公司是由沃爾沃集團(tuán)與西安飛機(jī)制造集團(tuán)公司于1994年共同投資組建的一家大型豪華客車(chē)制造企業(yè)。公司十年來(lái)在中國(guó)國(guó)內(nèi)客車(chē)市場(chǎng)上取得了不俗的成績(jī)。該公司在經(jīng)營(yíng)管理方式上較多地體現(xiàn)了沃爾沃集團(tuán)作為一家現(xiàn)代化企業(yè)的諸多特征。其中，對(duì)于信用管理的重視，是整個(gè)沃爾沃集團(tuán)下屬各企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)突出特征。　　沃爾沃集團(tuán)深刻地理解信用管理在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理體系中的重要作用。尤其是在近十年來(lái)，隨著信用方式在全球范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，沃爾沃集團(tuán)更將信用管理作為其取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及抵御市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在沃爾沃集團(tuán)內(nèi)部，建立了一個(gè)功能齊全、且具有較大權(quán)威性的信用管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)-----信用管理委員會(huì)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)分布在全球各個(gè)國(guó)家中下屬企業(yè)的信用管理工作?！　〈送猓譅栁旨瘓F(tuán)還專(zhuān)門(mén)制定了一個(gè)信用管理的綱領(lǐng)性文件：沃爾沃集團(tuán)信用管理指南（The Volvo Group Credit Management Instruction 簡(jiǎn)稱(chēng)CMI），用于統(tǒng)一指導(dǎo)下屬各企業(yè)的具體工作。　　在這份長(zhǎng)達(dá)100多頁(yè)的管理指南中，沃爾沃集團(tuán)詳細(xì)地闡述了本集團(tuán)信用管理的范圍、目標(biāo)、授權(quán)、組織、原則、程序以及具體的方法和關(guān)鍵技術(shù)。我們可以通過(guò)其對(duì)于信用管理目標(biāo)的表述，概要地了解信用管理在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略中的地位?！　MI確立的首要目標(biāo)是“降低和控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的信用風(fēng)險(xiǎn)損失”。沃爾沃認(rèn)識(shí)到，在當(dāng)前買(mǎi)方市場(chǎng)條件下，信用工具已經(jīng)成為企業(yè)取得競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段之一。而信用手段能否成功地使用，取決于企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。因此，信用管理體系的建立，目的是為企業(yè)構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理模式?！　∑浯?，CMI在目標(biāo)中提出：信用管理應(yīng)促使業(yè)務(wù)人員“在資金占用與相應(yīng)的收益之間做出最優(yōu)選擇，從而確保公司的最終利潤(rùn)”。由此我們可以看到，沃爾沃集團(tuán)將信用管理的目標(biāo)與企業(yè)的最終目標(biāo)直接聯(lián)系在一起，體現(xiàn)了信用管理的重要地位。　　另外，CMI還在目標(biāo)中強(qiáng)調(diào)了“合理地設(shè)計(jì)信用管理過(guò)程，從而減少管理矛盾和管理環(huán)節(jié)”的意義。事實(shí)上，企業(yè)實(shí)行信用管理，就是要在“銷(xiāo)售與回款”這一重要而復(fù)雜的核心業(yè)務(wù)流程中，通過(guò)對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流程化管理和科學(xué)的內(nèi)部控制，提高效率，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。　　在責(zé)任范圍中，沃爾沃集團(tuán)要求其下屬各公司的首席執(zhí)行官（CEO）和首席財(cái)務(wù)官（CFO）對(duì)本公司的信用管理承擔(dān)直接的管理職責(zé)。董事會(huì)每年審批一次信用管理工作計(jì)劃。信用管理指南的貫徹情況則由內(nèi)部和外部審核員進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的年度審核?！　《?、怎樣應(yīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)　　作為沃爾沃集團(tuán)下屬的一家合資公司，西安西沃客車(chē)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“西沃”）的信用管理體系是按照CMI的基本框架和理念建立起來(lái)的。但是，面對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特定信用環(huán)境，究竟怎樣因地制宜地實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)控制？這是我們?cè)跒槠湓O(shè)計(jì)的“信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系與實(shí)施方案”管理咨詢項(xiàng)目中遇到的一個(gè)根本問(wèn)題?！　∈紫?，西沃公司的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系與其營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)密切相關(guān)?！　∥魑止镜匿N(xiāo)售結(jié)算方式主要分為如下四種：1、預(yù)付款或現(xiàn)款（簡(jiǎn)稱(chēng)“現(xiàn)款現(xiàn)貨”）；2、客戶自己向銀行信貸支付購(gòu)車(chē)款（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行信貸付款”）；3、西沃公司支持或協(xié)助客戶向銀行貸款支付（簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)作信貸付款”）；4、西沃公司直接接受客戶的分期付款條件（簡(jiǎn)稱(chēng)“分期付款”）。在這四種付款方式中，前兩種西沃公司的風(fēng)險(xiǎn)最小，而最后一種風(fēng)險(xiǎn)最大，它是形成應(yīng)收賬款回收壓力的根本原因。然而，前兩種結(jié)算方式的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)很小，最后一種方式卻能夠最大程度地促進(jìn)銷(xiāo)售。尤其是在行業(yè)內(nèi)幾家同類(lèi)企業(yè)競(jìng)相向客戶提供越來(lái)越寬松的賒銷(xiāo)條件的情況下，如何在產(chǎn)品促銷(xiāo)與應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行選擇，就成為西沃公司經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略要解決的一個(gè)首要問(wèn)題。　　一般來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)人員在開(kāi)拓市場(chǎng)、爭(zhēng)取客戶訂單的時(shí)候，通常都會(huì)遇到來(lái)自客戶的要求：采取分期付款的方式購(gòu)車(chē)，并且要求盡可能地提供寬松的信用條件（盡可能長(zhǎng)的付款時(shí)間）。然而，結(jié)果往往是，相當(dāng)一部分客戶卻未能履行付款承諾，大量的貨款拖欠和壞帳給企業(yè)造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，吞噬了相當(dāng)大比例的銷(xiāo)售利潤(rùn)。我們認(rèn)為，制定明確的信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略并實(shí)行有效的賒銷(xiāo)管理，是企業(yè)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利水平的首要條件?！　∥魑止緫?yīng)當(dāng)在營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略組合中對(duì)信用營(yíng)銷(xiāo)方式的必要性作出判斷，其中一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略決策便是，信用營(yíng)銷(xiāo)在西沃公司是否是必須的？如果是，那么西沃公司向客戶提供信用的具體目標(biāo)是什么？　　確定西沃公司的信用營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)需要從自身產(chǎn)品的特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及客戶需求等方面進(jìn)行綜合分析。如果缺少明確的信用營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，通常會(huì)造成銷(xiāo)售部門(mén)盲目賒銷(xiāo)，信用方式?jīng)]有達(dá)到其應(yīng)有的目的，甚至適得其反?！　〕诵庞脿I(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的制定，我們還進(jìn)行了如下幾個(gè)方面的調(diào)查分析：1、對(duì)西沃公司產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)因素的分析，以決定哪些產(chǎn)品需要提供信用條件。2、對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行分析，以決定哪些客戶需要提供信用條件。3、對(duì)信用營(yíng)銷(xiāo)的效果進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，以決定需要怎樣的信用條件和管理手段才能達(dá)到信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的最終目的?！　∑浯危覀冋J(rèn)為，西沃公司要在銷(xiāo)售與回款的雙重壓力下，實(shí)現(xiàn)其營(yíng)銷(xiāo)和利潤(rùn)目標(biāo)，核心問(wèn)題之一是怎樣系統(tǒng)、有效地實(shí)施符合中國(guó)國(guó)情的信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。　　按照CMI的管理理念和原則，企業(yè)是否向客戶提供信用條件，主要是在信用風(fēng)險(xiǎn)成本和其產(chǎn)生的收益之間進(jìn)行權(quán)衡。企業(yè)在信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中獲利的機(jī)會(huì)在于提供信用條件的同時(shí)，有效地預(yù)測(cè)并控制風(fēng)險(xiǎn)，使其成本始終小于收益。達(dá)到這一目的的唯一手段便是對(duì)賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格、規(guī)范的管理。（最近英國(guó)一個(gè)信用管理研究小組的研究也表明，如果一家企業(yè)在向客戶銷(xiāo)售中實(shí)行規(guī)范的賒銷(xiāo)管理，那么企業(yè)會(huì)按時(shí)收回絕大部分的應(yīng)收帳款，壞帳比例一般會(huì)降低84%。）?！　∧敲?，究竟怎樣將這套原則和理念貫徹到西沃公司的具體經(jīng)營(yíng)管理工作中去呢？我們經(jīng)過(guò)調(diào)查診斷，確定西沃公司應(yīng)從信用管理職能設(shè)置、信用政策制定、信用管理業(yè)務(wù)制度實(shí)施等幾個(gè)方面系統(tǒng)地設(shè)計(jì)，從而形成一套完整的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這套管理體系最后經(jīng)過(guò)與西沃公司主要管理人員、董事會(huì)以及沃爾沃集團(tuán)總部信用管理委員會(huì)的認(rèn)真討論后，在公司內(nèi)正式實(shí)施。　　在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、客戶來(lái)源復(fù)雜的情況下，對(duì)賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化的管理，制定一套合理的信用政策并有效地貫徹執(zhí)行是非常重要的。信用政策是指企業(yè)為了鼓勵(lì)和指導(dǎo)信用銷(xiāo)售（賒銷(xiāo)）而采取的一系列優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)和條件。它包括信用期限、現(xiàn)金折扣率、信用標(biāo)準(zhǔn)等。企業(yè)如果沒(méi)有嚴(yán)格合理的信用政策，就會(huì)形成內(nèi)部業(yè)務(wù)員和客戶都有可能任意放長(zhǎng)付款期限、給予過(guò)于寬松的信用標(biāo)準(zhǔn)的情況，使局面無(wú)法收拾。西沃公司的信用政策是在重新審定了公司營(yíng)銷(xiāo)策略和財(cái)務(wù)計(jì)劃后制定的，兼顧了銷(xiāo)售目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的均衡實(shí)現(xiàn)。　　賒銷(xiāo)管理的另一項(xiàng)重要工作就是審核客戶資信狀況，選擇賒銷(xiāo)對(duì)象。為此，我們幫助西沃公司建立了一套先進(jìn)的客戶信用分析方法和信用評(píng)級(jí)體系。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行信用分類(lèi)管理以及設(shè)置嚴(yán)格的信用限額，將企業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。　　另外，我們幫助西沃公司在銷(xiāo)售與回款業(yè)務(wù)上采用流程化管理的方式，合理地安排帳款回收的職責(zé)，跨部門(mén)地控制應(yīng)收帳款的時(shí)間和質(zhì)量，大大地提高了貨款回收的效率?！　【C上所述，西沃公司成功的信用管理實(shí)踐首先來(lái)源于高層管理者對(duì)信用管理工作的高度重視以及正確的戰(zhàn)略定位。其次，西沃公司將沃爾沃集團(tuán)的信用管理原則和理念與中國(guó)具體的市場(chǎng)環(huán)境和客戶特點(diǎn)相結(jié)合，較為系統(tǒng)地采納和實(shí)施了專(zhuān)業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。這些，值得每一個(gè)管理者深思。
沃爾沃的信用管理及其在中國(guó)的實(shí)踐眾所周知，沃爾沃汽車(chē)作為全世界著名的汽車(chē)品牌之一，其成功經(jīng)驗(yàn)是與其產(chǎn)品的質(zhì)量、安全性分不開(kāi)的。然而，其鮮為人知的另一面，是其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和對(duì)優(yōu)化經(jīng)營(yíng)管理體系的不懈追求。2004年5月，該公司在我國(guó)的合資公司“西安西沃客車(chē)有限公司”委托我們?yōu)槠湓O(shè)計(jì)信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。在與該公司三個(gè)多月的管理咨詢項(xiàng)目成功合作中，我們作為本土化的管理咨詢公司，經(jīng)歷了中西方管理文化的相互理解融合、管理體系的變革和管理技術(shù)的成功應(yīng)用等難忘的階段。這些經(jīng)驗(yàn)，象我們?yōu)槠渌恍┲钠髽I(yè)開(kāi)展的管理咨詢項(xiàng)目經(jīng)歷一樣，帶給我們更多的是事后深入的思考。同樣，我相信，這些思考對(duì)于每一個(gè)在中國(guó)市場(chǎng)環(huán)境下經(jīng)營(yíng)的企業(yè)都是一種有益的啟示。 一、信用管理，沃爾沃集團(tuán)全球經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的重要組成部分 西安西沃客車(chē)有限公司是由沃爾沃集團(tuán)與西安飛機(jī)制造集團(tuán)公司于1994年共同投資組建的一家大型豪華客車(chē)制造企業(yè)。公司十年來(lái)在中國(guó)國(guó)內(nèi)客車(chē)市場(chǎng)上取得了不俗的成績(jī)。該公司在經(jīng)營(yíng)管理方式上較多地體現(xiàn)了沃爾沃集團(tuán)作為一家現(xiàn)代化企業(yè)的諸多特征。其中，對(duì)于信用管理的重視，是整個(gè)沃爾沃集團(tuán)下屬各企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)突出特征。 沃爾沃集團(tuán)深刻地理解信用管理在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理體系中的重要作用。尤其是在近十年來(lái)，隨著信用方式在全球范圍內(nèi)的廣泛應(yīng)用，沃爾沃集團(tuán)更將信用管理作為其取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及抵御市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。在沃爾沃集團(tuán)內(nèi)部，建立了一個(gè)功能齊全、且具有較大權(quán)威性的信用管理領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)-----信用管理委員會(huì)，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)集團(tuán)分布在全球各個(gè)國(guó)家中下屬企業(yè)的信用管理工作。 此外，沃爾沃集團(tuán)還專(zhuān)門(mén)制定了一個(gè)信用管理的綱領(lǐng)性文件：沃爾沃集團(tuán)信用管理指南（The Volvo Group Credit Management Instruction 簡(jiǎn)稱(chēng)CMI），用于統(tǒng)一指導(dǎo)下屬各企業(yè)的具體工作。 在這份長(zhǎng)達(dá)100多頁(yè)的管理指南中，沃爾沃集團(tuán)詳細(xì)地闡述了本集團(tuán)信用管理的范圍、目標(biāo)、授權(quán)、組織、原則、程序以及具體的方法和關(guān)鍵技術(shù)。我們可以通過(guò)其對(duì)于信用管理目標(biāo)的表述，概要地了解信用管理在其整個(gè)經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略中的地位。 CMI確立的首要目標(biāo)是“降低和控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的信用風(fēng)險(xiǎn)損失”。沃爾沃認(rèn)識(shí)到，在當(dāng)前買(mǎi)方市場(chǎng)條件下，信用工具已經(jīng)成為企業(yè)取得競(jìng)爭(zhēng)力的核心手段之一。而信用手段能否成功地使用，取決于企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)控制的能力。因此，信用管理體系的建立，目的是為企業(yè)構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)管理模式。 其次，CMI在目標(biāo)中提出：信用管理應(yīng)促使業(yè)務(wù)人員“在資金占用與相應(yīng)的收益之間做出最優(yōu)選擇，從而確保公司的最終利潤(rùn)”。由此我們可以看到，沃爾沃集團(tuán)將信用管理的目標(biāo)與企業(yè)的最終目標(biāo)直接聯(lián)系在一起，體現(xiàn)了信用管理的重要地位。 另外，CMI還在目標(biāo)中強(qiáng)調(diào)了“合理地設(shè)計(jì)信用管理過(guò)程，從而減少管理矛盾和管理環(huán)節(jié)”的意義。事實(shí)上，企業(yè)實(shí)行信用管理，就是要在“銷(xiāo)售與回款”這一重要而復(fù)雜的核心業(yè)務(wù)流程中，通過(guò)對(duì)關(guān)鍵業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的流程化管理和科學(xué)的內(nèi)部控制，提高效率，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。 在責(zé)任范圍中，沃爾沃集團(tuán)要求其下屬各公司的首席執(zhí)行官（CEO）和首席財(cái)務(wù)官（CFO）對(duì)本公司的信用管理承擔(dān)直接的管理職責(zé)。董事會(huì)每年審批一次信用管理工作計(jì)劃。信用管理指南的貫徹情況則由內(nèi)部和外部審核員進(jìn)行專(zhuān)門(mén)的年度審核。 二、怎樣應(yīng)對(duì)中國(guó)市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn) 作為沃爾沃集團(tuán)下屬的一家合資公司，西安西沃客車(chē)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“西沃”）的信用管理體系是按照CMI的基本框架和理念建立起來(lái)的。但是，面對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的特定信用環(huán)境，究竟怎樣因地制宜地實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)控制？這是我們?cè)跒槠湓O(shè)計(jì)的“信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系與實(shí)施方案”管理咨詢項(xiàng)目中遇到的一個(gè)根本問(wèn)題。 首先，西沃公司的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系與其營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)密切相關(guān)。 西沃公司的銷(xiāo)售結(jié)算方式主要分為如下四種：1、預(yù)付款或現(xiàn)款（簡(jiǎn)稱(chēng)“現(xiàn)款現(xiàn)貨”）；2、客戶自己向銀行信貸支付購(gòu)車(chē)款（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行信貸付款”）；3、西沃公司支持或協(xié)助客戶向銀行貸款支付（簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)作信貸付款”）；4、西沃公司直接接受客戶的分期付款條件（簡(jiǎn)稱(chēng)“分期付款”）。在這四種付款方式中，前兩種西沃公司的風(fēng)險(xiǎn)最小，而最后一種風(fēng)險(xiǎn)最大，它是形成應(yīng)收賬款回收壓力的根本原因。然而，前兩種結(jié)算方式的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)很小，最后一種方式卻能夠最大程度地促進(jìn)銷(xiāo)售。尤其是在行業(yè)內(nèi)幾家同類(lèi)企業(yè)競(jìng)相向客戶提供越來(lái)越寬松的賒銷(xiāo)條件的情況下，如何在產(chǎn)品促銷(xiāo)與應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)控制之間進(jìn)行選擇，就成為西沃公司經(jīng)營(yíng)管理戰(zhàn)略要解決的一個(gè)首要問(wèn)題。 一般來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)人員在開(kāi)拓市場(chǎng)、爭(zhēng)取客戶訂單的時(shí)候，通常都會(huì)遇到來(lái)自客戶的要求：采取分期付款的方式購(gòu)車(chē)，并且要求盡可能地提供寬松的信用條件（盡可能長(zhǎng)的付款時(shí)間）。然而，結(jié)果往往是，相當(dāng)一部分客戶卻未能履行付款承諾，大量的貨款拖欠和壞帳給企業(yè)造成了巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，吞噬了相當(dāng)大比例的銷(xiāo)售利潤(rùn)。我們認(rèn)為，制定明確的信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略并實(shí)行有效的賒銷(xiāo)管理，是企業(yè)提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利水平的首要條件。 西沃公司應(yīng)當(dāng)在營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略組合中對(duì)信用營(yíng)銷(xiāo)方式的必要性作出判斷，其中一項(xiàng)重要的戰(zhàn)略決策便是，信用營(yíng)銷(xiāo)在西沃公司是否是必須的？如果是，那么西沃公司向客戶提供信用的具體目標(biāo)是什么？ 確定西沃公司的信用營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)需要從自身產(chǎn)品的特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及客戶需求等方面進(jìn)行綜合分析。如果缺少明確的信用營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)，通常會(huì)造成銷(xiāo)售部門(mén)盲目賒銷(xiāo)，信用方式?jīng)]有達(dá)到其應(yīng)有的目的，甚至適得其反。 除了信用營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)的制定，我們還進(jìn)行了如下幾個(gè)方面的調(diào)查分析：1、對(duì)西沃公司產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)因素的分析，以決定哪些產(chǎn)品需要提供信用條件。2、對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行分析，以決定哪些客戶需要提供信用條件。3、對(duì)信用營(yíng)銷(xiāo)的效果進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，以決定需要怎樣的信用條件和管理手段才能達(dá)到信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的最終目的。 其次，我們認(rèn)為，西沃公司要在銷(xiāo)售與回款的雙重壓力下，實(shí)現(xiàn)其營(yíng)銷(xiāo)和利潤(rùn)目標(biāo)，核心問(wèn)題之一是怎樣系統(tǒng)、有效地實(shí)施符合中國(guó)國(guó)情的信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 按照CMI的管理理念和原則，企業(yè)是否向客戶提供信用條件，主要是在信用風(fēng)險(xiǎn)成本和其產(chǎn)生的收益之間進(jìn)行權(quán)衡。企業(yè)在信用營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中獲利的機(jī)會(huì)在于提供信用條件的同時(shí)，有效地預(yù)測(cè)并控制風(fēng)險(xiǎn)，使其成本始終小于收益。達(dá)到這一目的的唯一手段便是對(duì)賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格、規(guī)范的管理。（最近英國(guó)一個(gè)信用管理研究小組的研究也表明，如果一家企業(yè)在向客戶銷(xiāo)售中實(shí)行規(guī)范的賒銷(xiāo)管理，那么企業(yè)會(huì)按時(shí)收回絕大部分的應(yīng)收帳款，壞帳比例一般會(huì)降低84%。）。 那么，究竟怎樣將這套原則和理念貫徹到西沃公司的具體經(jīng)營(yíng)管理工作中去呢？我們經(jīng)過(guò)調(diào)查診斷，確定西沃公司應(yīng)從信用管理職能設(shè)置、信用政策制定、信用管理業(yè)務(wù)制度實(shí)施等幾個(gè)方面系統(tǒng)地設(shè)計(jì)，從而形成一套完整的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系。這套管理體系最后經(jīng)過(guò)與西沃公司主要管理人員、董事會(huì)以及沃爾沃集團(tuán)總部信用管理委員會(huì)的認(rèn)真討論后，在公司內(nèi)正式實(shí)施。 在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、客戶來(lái)源復(fù)雜的情況下，對(duì)賒銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化的管理，制定一套合理的信用政策并有效地貫徹執(zhí)行是非常重要的。信用政策是指企業(yè)為了鼓勵(lì)和指導(dǎo)信用銷(xiāo)售（賒銷(xiāo)）而采取的一系列優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)和條件。它包括信用期限、現(xiàn)金折扣率、信用標(biāo)準(zhǔn)等。企業(yè)如果沒(méi)有嚴(yán)格合理的信用政策，就會(huì)形成內(nèi)部業(yè)務(wù)員和客戶都有可能任意放長(zhǎng)付款期限、給予過(guò)于寬松的信用標(biāo)準(zhǔn)的情況，使局面無(wú)法收拾。西沃公司的信用政策是在重新審定了公司營(yíng)銷(xiāo)策略和財(cái)務(wù)計(jì)劃后制定的，兼顧了銷(xiāo)售目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的均衡實(shí)現(xiàn)。 賒銷(xiāo)管理的另一項(xiàng)重要工作就是審核客戶資信狀況，選擇賒銷(xiāo)對(duì)象。為此，我們幫助西沃公司建立了一套先進(jìn)的客戶信用分析方法和信用評(píng)級(jí)體系。通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行信用分類(lèi)管理以及設(shè)置嚴(yán)格的信用限額，將企業(yè)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)。 另外，我們幫助西沃公司在銷(xiāo)售與回款業(yè)務(wù)上采用流程化管理的方式，合理地安排帳款回收的職責(zé)，跨部門(mén)地控制應(yīng)收帳款的時(shí)間和質(zhì)量，大大地提高了貨款回收的效率。 綜上所述，西沃公司成功的信用管理實(shí)踐首先來(lái)源于高層管理者對(duì)信用管理工作的高度重視以及正確的戰(zhàn)略定位。其次，西沃公司將沃爾沃集團(tuán)的信用管理原則和理念與中國(guó)具體的市場(chǎng)環(huán)境和客戶特點(diǎn)相結(jié)合，較為系統(tǒng)地采納和實(shí)施了專(zhuān)業(yè)化的信用風(fēng)險(xiǎn)控制措施。這些，值得每一個(gè)管理者深思
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