財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀

永安財產(chǎn)保險股份有限公司不是國企。 永安保險創(chuàng)立于1996年，總部位于陜西省西安市。公司注冊資本金26.632億元，在全國18個省、市、自治區(qū)設(shè)有各類營業(yè)機(jī)構(gòu)778個，其中分公司22個，擁有1.5萬余名員工，總資產(chǎn)逾百億元。 開業(yè)至今，永安保險積極履行保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理職能，努力實踐“為客戶創(chuàng)造滿意，為股東創(chuàng)造財富，為社會創(chuàng)造價值，為員工創(chuàng)造機(jī)會”的企業(yè)使命，累計實現(xiàn)保費收入330億元，向各類保險客戶支付賠款180億元，繳納稅費19億元。 永安財產(chǎn)保險股份有限公司屬于民營企業(yè)。

財產(chǎn)保險現(xiàn)狀和對策

（一）、應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保險誠信的機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化保險公司的告知說明義務(wù)，盡量減少對保險格式條款理解的分歧，降低產(chǎn)生糾紛的風(fēng)險。擴(kuò)大了免責(zé)條款的范圍，也就是說保險公司如果未履行告知義務(wù)，則承擔(dān)的賠償責(zé)任有所加重。 同時對于 “明確告知”的證明標(biāo)準(zhǔn)有了可操作性的規(guī)定，即“投保人對保險人已履行了明確說明義務(wù)及自己對有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及法律后果均已明了簽字認(rèn)可的，可以認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)”。

該標(biāo)準(zhǔn)是有利于保險公司的，但保險公司應(yīng)注意投保人簽字或蓋章的真實性和簽字認(rèn)可后的證據(jù)材料保存。建議保險公司依法采取合理方式如加粗、不同字體等方式提示對方注意，并將其中免除或限制保險公司責(zé)任的條款獨立成篇，附在投保單后。

另外也可借鑒銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險告知程序，讓投保人手書聲明，或采取書面詢問與問答的方式，以及可以采用錄音、錄像等方式將告知程序固定下來。

（二）、保險公司還應(yīng)進(jìn)一步規(guī)范保險營銷行為，加強(qiáng)從業(yè)人員的素質(zhì)教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，樹立誠信理念，嚴(yán)格執(zhí)行工作流程，引導(dǎo)投保人合理投保，避免產(chǎn)生不必要的損失。

如講明貨物運輸保險與承運人責(zé)任保險的不同，引導(dǎo)承運人合理投保，避免出現(xiàn)事故后造成承運人不必要的損失和理賠中的爭議。

（三）、保險公司應(yīng)履行保險標(biāo)的物承保前的核保義務(wù)，承保后的監(jiān)督義務(wù)。

在車輛保險中一般不涉及核保問題，或者僅是形式審查。但對其他財產(chǎn)險特別是火災(zāi)公眾責(zé)任險和火災(zāi)財產(chǎn)險產(chǎn)品保險公司應(yīng)進(jìn)行實質(zhì)審查。《公安部、中國保險監(jiān)督管理委員會關(guān)于積極推進(jìn)火災(zāi)公眾責(zé)任保險，切實加強(qiáng)火災(zāi)防范和風(fēng)險管理工作的通知》要求，“應(yīng)在承保前，保險公司應(yīng)對保險標(biāo)的的火災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格評估，出具火災(zāi)風(fēng)險及消防安全狀況評估意見書，根據(jù)承保條件和風(fēng)險評估狀況厘定費率水平。

承保后，應(yīng)定期對保險標(biāo)的的消防安全狀況進(jìn)行檢查，及時指出不安全因素和隱患，并提出書面整改建議?！币虼藢τ跇?biāo)的額較大的財產(chǎn)保險，保險公司在承保時應(yīng)對標(biāo)的物進(jìn)行嚴(yán)格的實質(zhì)審查，且應(yīng)留存相關(guān)證據(jù)予以佐證。

（四）、保險公司應(yīng)正視交通事故處理中產(chǎn)生費用等問題，積極制定相應(yīng)的措施減少損失。

一是及時定損，努力促使事故雙方對損失價格達(dá)成共識，并對理賠予以承諾，避免產(chǎn)生爭議后，要求進(jìn)行價格認(rèn)證，產(chǎn)生不必要的損失。

二是及時出險，參與評估、詢價、拆解過程。對損失的數(shù)額有一個合理的界定。如果保險公司能夠參與評估程序，提出相關(guān)合理意見，那么形成的評估報告將更趨公平合理。 三是監(jiān)督評估過程，及時提出意見。車輛拖車費是否合理、車輛是否需要拆解、價格的合理性等問題比較專業(yè)，一般被保險人無法了解，故保險公司應(yīng)代當(dāng)事人提出以上抗辯，否則一旦費用產(chǎn)生，很難再予以更改，且維修后也失去了鑒定的條件。

（五）、改進(jìn)不合理條款，規(guī)范保險范圍。

在案件審理中發(fā)現(xiàn)部分保險條款存在保險范圍不明，免責(zé)條款過于限制投保人利益的情況。甚至部分條款與普通社會常識存在較大差異，明顯對于被保險人不公平。另外，保險公司存在對免責(zé)條款的擴(kuò)大解釋，發(fā)生保險事故后，動輒以免責(zé)條款來拒賠。