投資理財?shù)姆N類及其優(yōu)缺點

在正式回答問題前，首先明確一下“理財型保險”的概念。在我看來，分紅型壽險本身并不是理財型保險，基于保監(jiān)會對其的基本定義（《分紅保險管理暫行辦法》第2條：本辦法所稱分紅保險，是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。），分紅險實質(zhì)上是保險公司將優(yōu)于定價假設(shè)，獲得的超額利潤（或曰客戶多交的保險費），以返還現(xiàn)金或增加保額的形式，交還給投保人，以實現(xiàn)保險定價公平性原則（也是市場充分競爭下，爭取更多客戶）的過程。所以總體而言，分紅險與理財方面并無緊密的聯(lián)系。我以下所指的理財型保險，主要是萬能險和投資連結(jié)型保險。

其次，我所謂的理財，并不單純看重投資收益（雖然這是值得關(guān)注且有重要影響），而是更看重投保產(chǎn)品對保費的有效利用，保額的合理調(diào)整，并因此而帶來的“以最小的保障成本，換取更大安全保障”，這一保險的基本命題。

基于上述兩點的認(rèn)識，我認(rèn)為：

1、理財型保險值得購買。

2、理財型保險的優(yōu)勢：保費使用的透明度高，可以較為清晰的了解保險公司在運用保費時的基本策略，進(jìn)而有較多的信息來判斷某一家公司的產(chǎn)品、某一項產(chǎn)品更值得購買。例如，目前多數(shù)理財型保險會明確說明扣除費用的比例（保險公司管理保單所需要的費用）、保障成本（純保費）、儲蓄保費（賬戶價值），我們可以通過這些數(shù)據(jù)，很容易了解到一家公司的投資實力、運作產(chǎn)品的策略和定價假設(shè)。繳費額度和頻次靈活，可以根據(jù)實際的賬戶價值，決定繳費頻次，避免因為繳費不及時導(dǎo)致保單效力中止，以及便于資金的周轉(zhuǎn)。保險金額可調(diào)整，根據(jù)自身實際情況，節(jié)省部分保費，提高保費的使用效率。

3、理財型保險的缺點：更容易被“忽悠”、誤導(dǎo)；忽視保險的保障功能，而單純追求高收益（而實際市面上所有保險的投資收益最高也就5%-6%）。所以理財型保險的“理財”，重心是如何投過保險公司的運作，提高保費的使用效率，合理降低保費支出，同時承擔(dān)更高的風(fēng)險保障，而不是如現(xiàn)在普遍宣講的“透過保險賺大錢”。這個盲點不除，理財保險就絕對無法體現(xiàn)出優(yōu)勢。

4、適合什么人群。在充分理解理財型保險內(nèi)涵的前提下，因為其繳費靈活、透明，保額可調(diào)，不同人群可根據(jù)自身實際狀況，適度調(diào)整，我認(rèn)為理財型保險適用人群是較為廣泛的。

投資性理財?shù)膬?yōu)缺點

　　理財保險是目前來說比較熱門的保險種類之一，具備保險和理財兩個方面，深受部分投資者青睞。但是也有吃瓜群眾不是很了解，究竟理財保險是什么，分別有哪些優(yōu)缺點和特點呢？

了解一下理財型保險類型分類吧！

　　一、年金險

　　年金險是理財型保險類型分類中最基礎(chǔ)的一種保險。年金險是根據(jù)被保險人是否生存來給付的人壽保險。簡單來說，年金險合同中保險公司會與客戶規(guī)定一個固定的年齡，如果這個時間內(nèi)被保險人是健在的，保險公司便能夠給付保單中規(guī)定的保險金。

　　年金險可以成為社會保險中養(yǎng)老保險的補充，更好的保障年老時的生活。因而稱得上是一種投資。這種特點就適合有閑置資金的年輕人盡早購買。

　　二、分紅險

　　分紅險從字面意思上來看，是能拿到分紅的保險，實際上也是如此。保險公司會分紅險保單上規(guī)定的比例，一部分固定利率收益，一部分就是依照分紅險產(chǎn)品盈利情況以現(xiàn)金紅利或者其他收益方式反饋給客戶。分紅險因而成為理論上能夠有效回避貨幣貶值的一種保險。分紅險在理財型保險類型分類中的突出特點是風(fēng)險小，較為穩(wěn)定。