理財(cái)產(chǎn)品管理辦法

國(guó)家銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得將存款單獨(dú)作為理財(cái)產(chǎn)品銷售，不得將理財(cái)產(chǎn)品與存款進(jìn)行強(qiáng)制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財(cái)產(chǎn)品作為存款進(jìn)行宣傳銷售，不得違反國(guó)家利率管理政策變相高息攬儲(chǔ)。

銀監(jiān)會(huì)表示，制定該《辦法》的基本思路是強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的規(guī)范，要求商業(yè)銀行做好風(fēng)險(xiǎn)揭示和信息披露，真正做到“賣者有責(zé)”，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“買者自負(fù)”，最終實(shí)現(xiàn)“將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”，實(shí)現(xiàn)合規(guī)銷售，充分保護(hù)投資者的合法權(quán)益?！　∫蚨?，該《辦法》著重要求商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)級(jí)、評(píng)估，并對(duì)理財(cái)產(chǎn)品銷售、宣傳銷售文本及銷售人員進(jìn)行明確規(guī)范?！°y監(jiān)會(huì)表示，“按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣給適合的客戶”是制定該《辦法》的基本指導(dǎo)思想。按照一定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，將某一風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理財(cái)產(chǎn)品賣給同一風(fēng)險(xiǎn)承受能力級(jí)別或更高風(fēng)險(xiǎn)承受級(jí)別的客戶，才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的風(fēng)險(xiǎn)匹配，避免出現(xiàn)誤導(dǎo)銷售的情形。因此，《辦法》提出要對(duì)客戶和產(chǎn)品分別進(jìn)行評(píng)級(jí)?！　?duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)、合理的方法對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，進(jìn)行分級(jí)審核批準(zhǔn)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

　與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)，至少應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。商業(yè)銀行對(duì)超過(guò)65歲(含)的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素。

　　此外，《辦法》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置適當(dāng)?shù)膯我豢蛻翡N售起點(diǎn)金額。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。

理財(cái)產(chǎn)品管理辦法 補(bǔ)充意見

理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。要仔細(xì)甄別理財(cái)產(chǎn)品的真?zhèn)魏惋L(fēng)險(xiǎn)，做到適合自己。到期理財(cái)產(chǎn)品到期未兌付，分為兩種情況，是實(shí)質(zhì)上的無(wú)法兌付，還是技術(shù)上的未兌付。

如果是實(shí)質(zhì)上的未兌付，需要把理財(cái)協(xié)議拿出來(lái)，認(rèn)真閱讀理財(cái)條款，最好征詢一下律師的意見，看到底是理財(cái)發(fā)行方的問(wèn)題還是自己的問(wèn)題。若發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品存在瑕疵，特別是網(wǎng)上泛濫的P2P理財(cái)，很多都缺乏法律的保障，一旦出問(wèn)題，即使報(bào)案，也很難追回?fù)p失。所以很多大佬出了問(wèn)題，干脆投案自首，配合調(diào)查，在里面比外面反而安全得多。若真的發(fā)生了這種情況，也只有報(bào)案了，追回一點(diǎn)算一點(diǎn)。

若是自己購(gòu)買了不符合自己風(fēng)險(xiǎn)承受的理財(cái)，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生后，無(wú)法兌付的情況，那主要問(wèn)題出在你自己這邊，要始終相信風(fēng)險(xiǎn)跟收益是成正比的，你想著別人的收益，別人想著你的本金。成年人需要為自己的行為負(fù)責(zé)，而不是怨天尤人，到處抱怨。

如果是技術(shù)上未兌付，有時(shí)候是因?yàn)楣?jié)假日順延，支付系統(tǒng)出了故障，這就簡(jiǎn)單多了，一般只要多等幾天就會(huì)到賬的，不用過(guò)分擔(dān)心。